Кредитование при кризисе не просто усложнилось — для большинства россиян оно стало недоступно. Я говорю не о кредите на телевизор или сотовый телефон. Нереально стало получить в кредит сумму, превышающую ваш полугодовой заработок. Если раньше достаточно было привести нескольких поручителей, то теперь кредиты под поручительство частных лиц банкирам не интересны.

Кредиты под поручительство больше не интересуют банкиров

Кредит под поручительство долгое время оставался достаточно популярным видом кредита. Однако и это направление кризис не обошел стороной. «За последние несколько месяцев спрос на кредиты под поручительство существенно сократился. Основная причина заключается в том, что в текущей экономической ситуации клиентам стало труднее найти поручителей. Это связано как с повышенными требованиями банка к кредитоспособности поручителей, так и с нежеланием потенциальных поручителей официально брать на себя обязательства по чужому долгу», – говорит Михаил Воронько, начальник управления маркетинга БАНКА УРАЛСИБ. Однако специалист подчеркивает, что кредиты под поручительство по-прежнему выдаются, хотя уже в меньших количествах и меньшем объеме, чем раньше.

Действительно, ситуация на рынке такова, что, с одной стороны, банки выставляют дополнительные требования к поручителям и, рекламируя свои услуги, «продвигают» кредиты без обеспечения обязательств, стоимость которых выше, но порядок оформления и выдачи проще; с другой стороны, сами граждане в условиях кризиса не хотят рисковать, беря на себя чужие долги.

Однако еще год назад кредит под поручительство был одним из самых востребованных способов займа в российских банках. И многие заемщики, потерявшие привычные источники заработка из-за кризиса, сейчас не в состоянии оплатить кредиты. И здесь банки вспоминают про поручителей.

«Суть программы кредитования под поручительство заключается в предоставлении кредитов, обеспечением по которым выступает поручительство другого лица. В случае невозможности исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита банк вправе потребовать с поручителей вернуть долг», – отмечает Михаил Воронько. Другими словами, поручитель гарантирует банку, что тот получит одолженные заемщику деньги назад если не от самого должника, то от его поручителя. «Именно поэтому требования, которые банки выдвигают к поручителю, идентичны требованиям к заемщику, – объясняет Михаил Воронько. – Более того, для получения кредита они представляют одинаковый пакет документов». А значит, поручитель должен быть готов к тому, что ему придется подтверждать свою платежеспособность перед банком наравне с должником.

При получении кредита под поручение заключается два договора: основной – кредитный (между банком и заемщиком), в котором может быть указано, что поручителем по договору выступает определенное лицо, и договор поручительства (между банком и поручителем), в котором кратко указывается предмет основного договора (сумма кредита, срок его предоставления, процентная ставка) и оговариваются условия поручения.

Каков механизм системы поручительства? «Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по рискам неисполнения должником своих обязательств перед банком. В законе прописано, что поручительство является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения должником своих обязательств, а поручитель несет ответственность за своевременное и полное обслуживание кредита должником, при этом не имея реально кредитных средств в собственном распоряжении», – говорит Марина Белобабченко, руководитель юридической службы КБ «МИА» (Московское ипотечное агентство).

Причем, если приходит время платить по кредиту, а должник не исполняет своих обязательств или исполняет их не так, как предусмотрено договором, банк обратится к поручителю. Если последних было несколько (их количество зависит от запрашиваемой суммы кредита, поэтому в некоторых случаях одного поручителя недостаточно), то банк может обратиться одновременно ко всем вместе или выбрать кого-то одного. Но не стоит рассчитывать, что при наличии нескольких поручителей кто-то из них избежит ответственности. Практика показывает, что если время платежа по кредитному договору вышло, а сумма так и не внесена, то банк информирует об этом и должника, и всех поручителей и просит погасить задолженность.

Естественно, гражданину, перед тем как согласиться стать поручителем по кредиту, необходимо убедиться в платежеспособности заемщика. На слово верить в такой ситуации не стоит. У должника можно попросить выписки по счетам, которые открыты им в банках, или, например, сведения об имуществе, принадлежащем ему на праве собственности. Кроме того, следует оценить и собственные риски с точки зрения возможных финансовых проблем или потерь в имуществе и имущественных правах.

Общее правило гласит, что поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам должник. Однако это правило можно изменить. Один из способов – указать в договоре пределы ответственности поручителя. Понятно, что банку, заинтересованному в возврате своих денег полностью, не выгодно уменьшать размер ответственности поручителя, поэтому он пойдет на заключение договора поручения на основании не полной, а частичной ответственности лишь в исключительных случаях.

А вот второй способ, о котором рассказывает Марина Белобабченко, более реален и действенен. «Поручитель может не только попытаться минимизировать свои риски, связанные с недобросовестным исполнением своих обязательств заемщиком, но и получить за это вознаграждение. Например, он заключает с заемщиком договор о предоставлении поручительства и прописывает в нем условия возмещения должником затрат поручителя по исполнению поручительства. Помимо материальной выгоды, при наличии такого договора поручитель получит возможность контролировать и возможные изменения в жизни получателя кредита в период использования займа, которые могут существенно повлиять на возврат кредита и объем ответственности поручителя. К тому же в таком договоре можно прописать применение штрафных санкций к заемщику за нарушение им условий как кредитного договора с банком, так и самого договора о предоставлении поручительства».

Автор НАТАЛЬЯ СВИСТУНОВА, Источник: РБК.Кредит