Как защитить свои деньги, если всё отключится? Рассказываю, как я остался без средств на текущие расходы, потому что мой банк недоступен и неизвестно когда будет доступен. И даю советы, что делать, чтобы не попасть в такую же ситуацию.

Экономика, которая живет в облаке

Я экономист старой школы. Я привык анализировать цифры, строить графики и рассуждать о макроэкономических трендах. Писать о реальных вещах, которые можно измерить и пощупать. Но сегодня я поймал себя на мысли, что мы живем в мире, который держится на нескольких серверных залах. И стоит одному из них отключиться, как миллионы людей остаются без доступа к деньгам.

Вот такое сообщение встретило меня утром в Пэй, сервисе Яндекс банка:

11 октября 2026 года украинские дроны атаковали дата-центр «Яндекса» во Владимире. Инфраструктура объекта повреждена, работа полностью остановлена. Это уже третья атака на инфраструктуру компании за последние дни: 8 октября горел дата-центр в Сасово Рязанской области, 9 октября — в Калуге.

С 8 по 11 октября 3 дата-центра Яндекса столкнулись с проблемами, ребята там трудятся, не покладая рук, чтобы восстановить для нас доступ и функционал привычных сервисов. От Кинопоиска до банка. Облачную платформу перевели в аварийный режим, но сегодня клиентам предложили, цитирую, использовать «любые другие альтернативные планы». За этой фразой читается, что проблемы могут затянуться.

От облачных сервисов Яндекса зависят не только Алиса, поиск и карты, но и сотни крупных корпоративных систем. Магнит Доставка, сервисы Ozon, Wildberries и других компаний, и даже системы контроля поставок продуктов животного происхождения Россельхознадзора. Совсем недавно Новак озвучил цифры, что у нас электронные сервисы обеспечивают 8,5% валового продукта.

Экономика переезжает в облака, но что произойдет, если эти облака отключатся? В «Коммерсанте» я встретил оценку потерь бизнеса от перебоев связи примерно в 1 млрд рублей в день. Но это потери бизнеса. А потери обычных людей, которые в этот момент стоят у кассы с картой, которая не работает? Которые не могут заплатить за проезд, за еду?

Свободных серверных мощностей не хватает, оборудование трудно заменить. Восстановление одного дата-центра оценивается в 12–15 млрд рублей без стоимости серверов, а сроки могут достигать года.

Лично для меня особенно неприятно временно остаться без доступа к деньгам. Пэй от Яндекса, чтоб вы понимали, это основа моих семейных расходов. Там кешбэк на супермаркеты, нормальный процент по накопительным счетам. И все деньги на ежедневные покупки я держал там.

Больше не буду

Свежая статистика доказывает, что всеобщее народное бессознательное (можно назвать это чуйкой или интуицией) оказалось более прозорливым, чем мой прагматизм экономиста. 38% россиян предпочитают теперь хранить деньги в наличных — больше, чем на счетах (таких 37%). Всего год назад на счетах хранили деньги 43% опрошенных.

С февраля по сентябрь 2026 года объём наличных в обращении вырос на 3,3 трлн рублей. ЦБ прогнозирует, что за весь год прирост составит 3,7 трлн. На 1 октября в обращении находилось 22,2 трлн рублей наличными. Сам я раньше считал переход от карты в кармане обратно к кошельку с купюрами иррациональным поведением. Ведь так люди лишают себя кешбэка, процентного дохода и доступа к нефинансовым банковским сервисам.

А вышло, что как раз их поведение было более рациональным, потому что цифровые сервисы могут отключиться в любой момент. И люди делают ровно то, что делали бы любые разумные экономические агенты в условиях неопределенности — диверсифицируют свои активы. Выражаясь терминами Анри Файоля, не кладут все яйца в одну корзину. Только уходят они не в акции и облигации, а в бумажные деньги.

Что делать, чтобы одним прекрасным утром не остаться без денег

Я не буду вам рассказывать про децентрализованные финансы. Я скажу о вещах, которые может сделать каждый, которые сделаю я и которые действительно работают. В списке 5 пунктов:

1. Держать наличные дома, но не все

В западных потребительских финансах обычно рекомендуют хранить дома запас наличных, который покрывает 2–3 дня обычных расходов семьи. Местами встречаются советы держать налом от 5 до 20% всех своих накоплений. Я не буду давать универсальную цифру, потому что она зависит от вашей ситуации. Но логика проста: если карта перестанет работать, у вас должно быть чем заплатить за еду и дорогу, с чем сходить в аптеку и чем оплатить коммунальные услуги. Для себя я прикинул, что в тумбочке должно лежать наличных на 1-3 месяца всех расходов семьи.

2. Узнать, где ближайшее отделение банка с генератором

Если отключат электричество, работать будут не все отделения. Заранее выясните, какое отделение вашего банка оснащено резервным питанием. Это может показаться паранойей, но в ситуации, когда «вся страна встала», именно такие детали определяют, сможете ли вы снять деньги.

3. Открыть второй (третий, четвертый) банковский счет

Это бесплатно, занимает несколько минут, зато дает страховку от сбоя в одном банке. Если один банк ляжет, у вас останется доступ к деньгам через другой. Я пользуюсь всего двумя банками, пришло время расширить набор до четырех. Заодно и кешбэки будут разнообразнее, а то в отдельные месяцы не из чего выбрать.

4. Держать часть денег в разных местах

Не все деньги на карте. Не все наличные дома. Не всё в одном банке. Это базовый принцип диверсификации, который работает не только в инвестициях, но и в повседневной жизни. Если бы сегодняшняя ситуация с Пэй застала меня не дома, а на даче, я бы даже добраться до города не смог.

5. Проверить, подключена ли возможность снятия наличных без карты

Многие банки предлагают услугу снятия денег через банкомат по QR-коду или через мобильное приложение. Но если интернет отключится, это не сработает. Поэтому физическая карта — пусть даже старая, пусть даже Visa, которую НСПК рекомендует менять на «Мир» — должна лежать в кошельке.

Если объективно, Россия — не единственная страна, которая сталкивается с проблемой цифровых обвалов. В Ирландии и Швеции уже официально рекомендуют гражданам держать наличные на случай сбоев электронных платежей. Видел такие же советы и для американцев, и для немцев. Просто мы, человечество, построили систему, у которой надежность как у яичной скорлупы.

Есть классический компромисс, который экономисты называют «trade-off между эффективностью и стабильностью». Когда эффективность системы важнее ее надежности. Применительно к дата-центрам Яндекса, концентрация цифровой инфраструктуры снижает издержки, но повышает риски. И сейчас мы видим, как этот компромисс работает не в нашу пользу. Блага, к которым мы привыкли, оказались слишком хрупкими и могут исчезнуть в любой момент.

За Яндекс держу кулаки. Я в них верю, ребята вырулят, справятся. Вопрос только, когда, и дотяну ли я без денег до того момента.