Специфика кредитования малого и среднего бизнеса: состояние и перспективы развития
Малый и средний бизнес – важная часть экономики страны. По большому счету, именно за этими сегментами будущее. Предприниматели обеспечивают рост поступлений в бюджет, улучшение уровня жизни населения, предоставляют рабочие места. Несмотря на всю положительность, малый и средний бизнес в России терпит фиаско и, не проработав и года, предприниматели закрываются. Основная причина тому — груз налогообложения, давление со стороны крупного предпринимательства и нехватка финансового подспорья. В таких случаях предприниматели обращаются в финансовые учреждения для получения кредита. Так ли просто получить добро на ссуду? Какие особенности кредитования малого и среднего звена?
Законодательство нестабильно, и в данный момент реально работающих льгот или особых условий для кредитования малого и среднего бизнеса нет. Конечно, банки стремятся снизить риски и задолженность заемщиков, при этом наблюдается увеличение процентной ставки. Даже учитывая препятствия в сфере кредитования, этот сегмент имеет перспективы. Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, а малый бизнес — в финансировании. Такая ситуация способствует увеличению конкуренции и, как следствие, ведет к более привлекательным условиям кредитования.
Как предпринимателю получить кредит?
На принятие положительного решения о выдачи кредитных средств влияют такие основные факторы:
- Деятельность не менее полугода;
- Финансовая стабильность на протяжении определенного периода времени;
- Наличие залогового имущества;
- Кредитная история, предприниматель имеет положительную репутацию;
- Прозрачность финансовой отчетности;
- Долговременное сотрудничество с партнерами, поставщиками;
- Наличие поручительства.
Проще всего получить кредит в том банке, где ведется расчетно-кассовое обслуживание. В этом случае банк имеет достоверную информацию о финансовых операциях будущего заемщика, что снижает риски неплатежей. Значительно упрощена процедура открытия счета для ИП в Сбербанке. Есть в Сбере и программы кредитования, условия которых более доступны небольшим фирмам и ИП, чем в коммерческих банках.
В большинстве представители бизнеса обращаются для получения кредита на финансирование текущей деятельности. При этом сейчас, в кризис, часть финансирования на модернизацию оборудования или его замену слегка сократилась, а в некоторых случаях и вовсе прекратилась в ожидании лучших времен.
Варианты кредитного финансирования малого и среднего бизнеса
Для малого и среднего бизнеса остаются доступны микрокредиты – на небольшую сумму и короткое время. Широкое применение и востребованность получили:
- Овердрафты – кредитование с помощью расчетного счета клиента. Т. е. банк предоставляет лимитированную сумму в распоряжение клиента для использования при отсутствии денег на счету. Особенностью овердрафта является способ погашения: вся сумма полностью, а не частями, как при обычном кредитовании. Вариант погашения — методом списания поступлений на счет. Процент несколько больше, чем при традиционных ссудах.
- Факторинг как кредитование – финансовое учреждение оплачивает операции предприятия на условиях отсрочки. При этом банк получает доступ к управлению дебиторской задолженностью.
- Финансирование по контрактному соглашению в счет получения будущей выручки.
- Продолжает набирать обороты кредитование под залог имущества, которое находится в собственности и распоряжении заемщика. Получить кредит на условиях залога проще, чем при классическом варианте кредитования.
Банки кредитуют на целевые нужды (строгий контроль за использованием денежных средств) и нецелевые потребности.
