Официальный портал Центробанка во второй половине ноября разместил информацию о новых предложениях регулятора в вопросах регулирования рассрочки для потребительских нужд. Целью инициативы стало снижение рисков для потребителей, которые приобретают товары и услуги с рассрочкой, без оформления кредитных договоров.

В чем заключается нововведение

Центральный банк пояснил необходимость приблизить на уровне законодательства продажу товаров и услуг с рассрочкой к потребкредитованию. В первоочередном порядке это относится к введению определенных требований для продавца по донесению информации до покупателей, которые смогут воспользоваться таким способом расчета за покупку. Дополнительно для покупателей необходимо ограничить размеры неустойки при образовании просрочки и узаконить право пользоваться возможностью запрещать продавцам уступать права требования.

Наряду с этим Банк России предлагает ввести запрет на изменение стоимости товаров, участвующих в рассрочке, вне зависимости от того, окупятся ли они при таком способе расчетов или нет.

Представители регулятора заострили внимание, что покупатели должны понимать: услугу покупки в рассрочку не предоставляют бесплатно, поэтому необходимо запретить устанавливать разную стоимость групп товаров, основываясь на возможности их приобретения на таких условиях, и сделать обязательным требование по раскрытию сведений о стоимости этой продукции. Клиент может заранее рассчитать рассрочку в калькуляторах потребительских кредитов так же, как и обычный займ в банке. И затем, зная все параметры кредитования, принимать решение. Регулятор наметил заняться и вариантами, предполагающими введение ограничений стоимости покупки в рассрочку.

Сразу получая на руки купленное в рассрочку, потребитель расплачивается за него частями, но он должен иметь право при необходимости заявить отказ от товара, рассрочки и сделать возврат покупки продавцу. С этой целью регулятор намерен воспользоваться вводом так называемого «периода охлаждения». Аналогично покупке в кредит покупатель должен обладать и правом досрочной оплаты приобретенного.

Сведения о рассрочках должны поступать в БКИ

Центробанк предлагает подобно кредитным обязательствам концентрировать информацию по рассрочкам в Бюро кредитных историй, чтобы обеспечить для финансово-кредитных организаций возможность правильной и максимально точной оценки долговой нагрузки и платежеспособности потенциальных заемщиков.

Как рассказали в правлении регулятора, сейчас обсуждением вышеперечисленных принципов занимаются участники специально организованной рабочей группы, составленной из представителей российских коммерческих банковских организаций и компаний, предоставляющих покупателям возможность приобрести товары и услуги с рассрочкой. После согласования всех вопросов заинтересованными сторонами Центральный банк начнет подготовку к внесению изменений в законодательство.

Уже с конца 2021 года регулятором в коммерческие банки и микрофинансовые организации рассылался документ с рекомендациями не участвовать в оформлении приобретения товаров в рассрочку в магазинах без заключения соответствующих договоров займа. В Центробанке предупреждали, что взаимоотношения покупателей, продавцов и операторов программ рассрочки следует относить к кредитным, в том числе, при отсутствии заключенного с клиентами договора по потребительскому кредитованию или займу, что в реальности не предоставляет потребителям целый перечень существенных прав, зафиксированных законодательством. Именно в тот период, год назад, возглавляющая Центральный банк Эльвира Набиуллина заявляла об экономической сути рассрочки как кредита. Это и вызвало необходимость обновить первоочередные принципы регулирования расчетов покупателей и продавцов.