С 2013 года в России начнут внедрять требования «Базеля III». Правила, которые были разработаны как ответ на экономический кризис, могут спровоцировать новую волну проблем для банковского сектора. Банки.ру выяснил, чего больше всего опасаются банкиры и что по этому поводу думают эксперты.

Финансовый и последовавший за ним экономический кризисы вскрыли серьезные пробелы в банковском регулировании. На встречах мировых лидеров начали звучать разговоры о том, что финансовый надзор необходимо ужесточать. Новые правила регулирования разрабатывал Базельский комитет по банковскому надзору, в который входят управляющие центральными банками стран «большой двадцатки». В ноябре 2010 года на саммите G20 в Сеуле пакет реформ наконец-то был одобрен. Тогда же было решено, что переходить на новые нормы банки будут поэтапно — первый этап начнется в 2012 году, а последний завершится в 2019-м.

«Базель III» предусматривает введение набора обязательных коэффициентов, регулирующих достаточность капитала и ликвидность, а также ограничивающих включение в состав капитала банков некоторых видов финансовых активов. Кроме этого у системно значимых банков должны появиться специальные «буферы» капитала, позволяющие абсорбировать убытки в периоды стресса.

По сравнению со вторым «Базелем» нормативы намного жестче. К тому же многие показатели, которые в рамках предыдущего соглашения были рекомендательными, теперь станут обязательными. Новые правила потребуют от банков серьезных финансовых вливаний.

Аналитики подразделения MacroCredit международного рейтингового агентства Fitch Ratings подсчитали, что для соблюдения новых требований крупнейшим банкам мира потребуется привлечь дополнительные 566 млрд долларов нового капитала или сократить активы на 5,5 трлн долларов к 2018 году.

Кредитные организации по всему миру оказались недовольны новыми правилами. Россия не стала исключением. Тем более что у нас в стране, как всегда, особенная ситуация: еще не до конца внедрен «Базель II».

Изначально предполагалось, что новые правила начнут внедрять с 1 января 2013 года. Об этом Центробанк сообщил на своем официальном сайте еще весной 2011-го. Однако после настойчивых просьб от банков ЦБ решил сбавить темп. В итоге сейчас регулятор ждет обратной связи со стороны кредитных организаций по своим предложениям, касающимся исключения субординированных кредитов из расчета собственных средств банков.

С 1 апреля 2013 года банки будут должны раскрывать сведения о соответствии новым нормативам в отчетности. Но за несоблюдение этих нормативов не будут применяться санкции. Обязательными для соблюдения нормативы станут с 1 ноября 2013 года. Впрочем, банки продолжают настаивать на том, чтобы еще на какое-то время отложить внедрение нормативов. «По всей видимости, внедрение новых стандартов займет не один год», — предполагает главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова.

В Центробанке видят несколько проблем, которые могут возникнуть в связи с внедрением «Базеля III». На Санкт-Петербургской международной банковской конференции в июле этого года директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин заявлял, что у российских банков есть вопросы по качеству капитала. Еще одна проблема — ликвидность активов российских банков.

Впрочем, сами банкиры в своих прогнозах более пессимистичны. Банки.ру выяснил, какие негативные последствия введения «Базеля III» упоминаются наиболее часто, и попросил экспертов прокомментировать их.

Три мифа о «Базеле III»

Объем кредитования резко сократится

Это неоднозначное утверждение, говорят эксперты. Банкам предстоит несколько новаций, объясняет Орлова. В России будет не только внедряться «Базель III», но и «довнедряться» «Базель II», то есть расчет капитала по степени риска активов. Подход второго «Базеля», скорее, пойдет на пользу банкам, позволив им высвободить дополнительный капитал и ускорить кредитование. Но внедрение «Базеля III», конечно, может полностью нейтрализовать этот эффект и будет играть сдерживающую роль.

Скорее всего, потребительское кредитование замедлится, полагает руководитель департамента по работе с государственными органами Ситибанка Наталья Николаева. «Одно из изменений касается оценки активов и капитального покрытия для них, которое будет рассчитываться исходя из рискованности активов. «Рискованные» кредиты — беззалоговые потребительские или POS-кредиты — банкам будет выдавать сложнее», — говорит Николаева.

Впрочем, уменьшение объемов кредитования должно произойти в любом случае, добавляет Николаева. Российский Центробанк не раз заявлял, что обеспокоен темпами роста рынка розничных кредитов. Поэтому ужесточать правила для банков ЦБ будет в любом случае.

Многие банки не смогут соответствовать новым нормативам и уйдут с рынка

Действительно, некоторым банкам будет достаточно сложно привести в соответствие нормативам свой капитал при внедрении «Базеля III» в России.

«Базель III» предъявляет жесткие требования к достаточности капитала и его качественному составу. В связи с этим банкам, использовавшим различные схемы для увеличения своего капитала, придется отказаться от этих схем. Речь идет, в частности, о «пирамиде кредитования» — ситуации, когда банки кредитуют аффилированные структуры, которые затем вкладывают полученные средства в капитал банка», — объясняет Николаева.

Далеко не все банки сейчас удовлетворяют требованиям, соглашается аналитик компании «Ренессанс Капитал» Светлана Павлова. «Если бы требования по субординированным кредитам стали обязательными для выполнения прямо сейчас, то многие даже крупные банки не соблюдали бы нормативы. И, хотя внедрение всех требований растянется на десять лет, новые правила могут ограничить возможности роста ряда банков», — говорит Павлова.

Иностранным банкам будет невыгодно кредитовать своих российских «дочек»

С этой идеей, циркулирующей в банковской среде, эксперты совершенно не согласны. «Учитывая тот факт, что аналогичные требования «Базеля III» вступят в силу в Европейском союзе, говорить о невыгодности кредитования именно российских «дочек» нет оснований. Здесь речь, скорее всего, может идти об уходе отдельных банковских операций как российских, так и иностранных банков в shadow banking», — объясняет директор департамента бухгалтерского учета и отчетности ЮниКредит Банка Ольга Гончарова.

Жизнь после «Базеля»

Основным последствием введения новых правил может стать ослабление банков, полагают эксперты. Капитал и ликвидность станут более дорогими.

Следовательно, банки должны будут более ответственно подходить к выбору того, в какие именно продукты вкладывать капитал для своего дальнейшего развития. Впрочем, это не обязательно плохо скажется на банковской системе.

«Каждый «Базель» делает для банков риски всё более дорогими. Да, кредитование притормозится. Но мы и так уже подходим к опасным порогам по многим требованиям Центрального банка. Бизнес-среда станет не хуже, а более осторожной и внимательной к перегревам рынка и в конечном счете более безопасной для всех», — заключает главный экономист BNP Paribas Юлия Цепляева.

К счастью, рынок форекс перед Базелем не трепещет — это совсем другая сфера. Не владея в совершенстве тонкостями заработка на этом рынке, используйте доверительное управление форекс при помощи Avas. Опытные трейдеры примут на себя риски, а вы получите доверительное управление форекс с гарантированным результатом.