Личный капитал — это набор активов, которые вы используете, чтобы получать доход и инвестировать. То, что остается после всех необходимых трат и статей расходов. Капитал работает на вас, а для этого он должен быть существенного размера. Запас финансов необходим, когда стоит задача стать серьезным игроком на бирже или предпринимателем.

У многих вообще нет накоплений и причина не в низких доходах или тяжелой экономической ситуации. Они сами ошибаются на пути формирования личного капитала. Большинство этих ошибок типичны. Их снова и снова совершают люди разных профессий с разным уровнем заработка. Если сейчас вы находитесь на старте построения своего личного капитала, будет полезно учесть все эти ошибки, чтобы не проходить через них самому. Какими могут быть типичные ошибки и неверные решения на этом пути?

1. Отсутствие учета своих доходов и расходов

Люди с малыми доходами, едва сводящие концы с концами, думают, что им нет смысла вести финансовый план, прожить бы как-нибудь, покупая только нужное в течение месяца. Люди с большой заработной платой понимают, что базовые потребности закрываются, на нужную вещь накопить они как-нибудь смогут, а проблемы будут решать по мере их появления.

Начните планировать личный бюджет — это может решить проблему низкого заработка и вы сформируете финансовую подушку безопасности. Она будет нужна в тяжелой жизненной ситуации или при появлении удачного момента для инвестиций.

2. Нет привычки копить деньги

Отложить от своих доходов какую-то часть денег в подушку безопасности — естественное поведение всех финансово грамотных людей, как чистить зубы по утрам. Это та основа, без которой невозможно даже представить личного капитала. Статистика RBC, однако, показывает, что 60% граждан России не сохраняет никаких накоплений. Эти граждане не готовы ни к каким экстренным ситуациям и живут от зарплаты до зарплаты. Здесь обычно причиной бывает убеждение, что из малых доходов собирать капитал глупо, нет смысла. Выше вы уже привели ряд аргументов, почему это не так.

Начать откладывать деньги нужно без промедления. Ведь с такими простыми действиями не возникнет сложностей:

• Приведите в порядок семейный бюджет, сделав его профицитным. Остаток денег на счету отложите в копилку;
• Сделайте подушку безопасности обязательным пунктом своего бюджета. Заранее спланируйте, какой минимум средств вы собираетесь отложить в резерв в этом месяце и под эти значения подводите планирование своих расходов. Для этого в основном и нужно финансовое планирование;
• Откладывайте часть прибыли со всех доходов. Привыкайте откладывать фиксированный процент с каждой своей статьи доходов. Это может быть заработная плата, подработки, инвестиции, торговые операции. От каждой прибыли нужно взять часть, например, 10%, 20% или более, как вам будет удобнее. Эти 10% не повлияют на качество вашей жизни, не нужно о них переживать, жалеть, что не потратили, как это часто бывает у новичков;
• Откладывайте по первичному принципу, а не по остаточному. Это относится к заработной плате, ежемесячным дивидендам, пенсии и любому доходу, получаемому одной суммой раз в месяц, в квартал, в год. У многих неправильный подход к откладыванию денег с таких категорий доходов. Средства в резерв откладываются по остаточному принципу. Человек сначала расплачивается по всем счетам, совершает необходимые месячные платы, делает регулярные платежи, а уже потом, из того, что останется, пополняет подушку безопасности. Вернее, планирует пополнить, так как этот план часто срывается.
• Можно построить личный капитал и таким способом, но все не будет так гладко. Будут месяцы, когда все будет идти не так, как планировалось. Неожиданные обстоятельства заставят вас потратить все, что должно было уйти в резерв, и только потом придет осознание, что не получилось ничего отложить. 

Затем может случиться следующее:

• Вы разочаруетесь в идее накопления, начнете думать, что обстоятельства сильнее вас, копить все равно не выйдет;
• Вы захотите “отыграться”. В ход пойдет азарт и нежелание “проигрывать” в этом месяце. Появится желание совершить рискованные инвестиции на те деньги, что уже есть, вписаться в авантюрное предприятие, инвестировать в очень доходный (мошеннический проект).

Забудьте об этом и спокойно продолжайте придерживаться плана. А лучше уже со следующего месяца начните откладывать средства в свой личный капитал по первичному принципу.

3. Установление своего личного потолка в доходах

Среднестатистический человек вынужден ходить каждый день на работу, получая фиксированную заработную плату. Возвращаясь домой, человек устает, ему уже не хочется думать ни о каком саморазвитии, изучении новых способов заработка, занятии инвестициями. Нужно отдохнуть, уделить время семье. При таком раскладе появляются мысли:

•  «Я не могу заработать больше. Когда-нибудь меня ждет прибавка, но сейчас нужно мириться с текущими доходами»;
• «Мне нет смысла думать о повышении доходов. Это для меня физически невозможно”.

Эти мысли — заблуждение, все можно изменить, особенно с доступом к интернету и общедоступностью информации. Зарабатывайте дополнительно в свободное от работы время удаленно. Вы не лишите себя отдыха, общения с родными, свободного времени на хобби, если будете грамотно планировать свое время. 

Вот несколько вариантов навскидку:

• Фриланс, удаленная работа в интересной сфере;
• Перепродажа вещей;
• Консультации и репетиторство в сети;
• Посредническая деятельность между клиентами и исполнителями;
• Создание товаров своими руками и продажа в интернете.

Способы заработка подробно раскрыты в статье, где перечислены основные принципы получения дополнительного дохода. Выберите удобный для себя.

Пока вы живете с установкой на то, что больше ваших нынешних доходов вам не положено, вы не можете прыгнуть выше головы, обстоятельства сильнее, это будет отражаться на вашей действительности. Отбросьте ошибочные убеждения. Вокруг вас много возможностей и инвестиций.

4. Жизнь в кредит, использование кредитных карт

Кредиты и кредитные карты — популярное явление у многих граждан. Реклама выгодных предложений на телеэкране, нас атакуют всплывающими баннерами и роликами в интернете, даже на телефонный номер то и дело звонят кредитные агенты. И кажется нормальным взять кредит на какую-либо дорогую вещь, всегда носить собой одну или несколько кредитных карт.

Долг всегда тянет ваше финансовое положение вниз, он невыгоден, особенно в реалиях экономической системы России и стран СНГ. 

Лучше не брать на себя никаких долгов, особенно, игнорируя следующие правила:

• То, что будет приносить вам прибыль, можно попробовать взять в кредит: инструменты для своего бизнеса, расширения его охвата, обновление техники, компьютер для работы. Во всех остальных случаях, кроме самой экстренной угрозы жизни и здоровью, кредит точно не нужен;
• Игнорировать любую кредитную рекламу. Просто возьмите себе за установку то, что кредит никогда не бывает выгоден. Чтобы условия были относительно выгодными для вас лично, нужно внимательно прочитать все пункты договора, узнать о дополнительных услугах и страховках. Но самым выгодным кредитом будет тот, который вы не взяли;
• Избегайте соблазна использовать кредитную карту и мыслей по типу: “так удобно всегда иметь деньги под рукой на случай, если они вдруг понадобятся», «за карту первые полгода можно ничего не платить», «это очень удобно”. 

В этом людей постоянно убеждают маркетологи, звезды с экрана, банковские брошюры.  На самом деле, вам вообще не нужна кредитная карта, особенно “на всякий случай”. Возьмите себе за правило жить по средствам и планировать свои расходы.

У вас есть действующий кредит? Займитесь его досрочным закрытием. Этот пункт должен быть сразу внесен в ваш личный или семейный бюджет. И только после закрытия кредита начинайте работать над своим личным капиталом. 

5. Не заниматься инвестициями

Еще одно популярное заблуждение — мысли о том, что инвестиции — это для богатых. Говорят, например: “сначала нужно накопить 4 — 5 тысяч долларов, а уж потом что-то куда-то вкладывать”.

Такое убеждение также не относится к реальности. В финансовой среде полно инструментов под любые суммы и сроки. Не составит проблем сделать выигрышное вложение на 10 000 рублей и даже меньше. В инструментах фильтрации активов и инвестиционных портфелей, внутри брокерских терминалов и приложений от российских банков, можно выставить любые суммы и вы найдете удобное предложение.

Учтите, что получить большой доход с маленьких сумм проверенными инвестиционными способами не выйдет. По крайней мере, без существенного риска. Но, во-первых, даже маленький процент прибыли при большом сроке и постоянном пополнении актива даст хороший плюс. А во-вторых, важна сама суть. Вы приучаете себя к тому, что ваши деньги работают, они всегда должны работать.

Если ранее у вас не было никакого опыта инвестиций, то старт с небольших сумм позволит более безопасно, спокойно и безболезненно погружаться в мир финансовой аналитики, изучить его с самых азов. Когда вы сформируете личный капитал для инвестиций, управлять крупными активами будет легче с реальным опытом за плечами.

Инструментом для инвестиций могут быть акции российских и зарубежных компаний, облигации государственного займа, фонды и проекты. Сейчас доступен уже сформированный инвестиционный портфель, в который входит много активов с разной степенью риска и доходности.

Отказ от выгодных инструментов инвестиций под любые суммы будет ошибкой с вашей стороны.

6. Гнаться за быстрой прибылью

Сейчас в медиапространстве процветают мошеннические схемы, фейковые проекты и инвестиции:

Явные и скрытые финансовые пирамиды

Одни проекты, как например, МММ раньше, в открытую заявляют о своей пирамидальной сути, говоря, что только пирамида может давать 80 — 100% прибыли в месяц. Другие притворяются фондами ставок на спорт, где на ваши деньги якобы профессиональные капперы делают беспроигрышные ставки на спортивные события, курсы валют, движения цены активов. Третьи говорят об инвестициях в будущее, новой супер разработке, которую нужно проинвестировать вам.

 Нет разницы — все это пирамиды, где деньги следующим инвесторам поступают за счет предыдущих вкладчиков. Когда проект закроется (а он точно закроется), вы гарантированно останетесь без всех вложенных денег.

Сетевой маркетинг, МЛМ проекты

Агенты сетевых компаний будут убеждать вас, что их компания сможет быстро создать большой личный капитал и других способов нет

Всё это обман с целью привлечь вас в структуру и заставить купить бесполезный товар либо вообще воздух (как с МЛМ проектами без товара). Перспектива заработать в МЛМ проекте сводится к нулю, если у вас нет своей площадки и кучи подписчиков. Вам интересна тема привлечения людей или рекламы товаров? Лучше будет подключиться к любой популярной CPA сети. В интернете их множество. Так вы хотя бы не потеряете денег и вас не будут принуждать к покупке товаров и квалификаций. Читайте о CPA индустрии здесь https://cpainform.ru.

Доверительное управление 

Никто ни в реальной жизни, ни в интернете, не собирается приносить вам прибыль из благих побуждений, отдавая 50 — 60% дохода, полученного с ваших денег. Гуру рынка, изобретатели тайных схем, профессиональные капперы хотят получить ваши деньги, потому что у них нет других способов. Их авторские схемы не приносят того дохода, о котором они говорят, иначе бы деньги были у них самих.

Обычно это мошенники. Иногда они сами искренне уверены в своих навыках заработка по их «золотой» схеме. Она даже начала приносить ему прибыль на случайных событиях типа высокорисковой биржевой торговли, опционов, ставок. Но вот только пока серьезных денег он не заработал, а почувствовать успех уже хочется. Получив на руки крупную сумму чужих денег, он с очень высокой долей вероятности потеряет её. Если с вами не заключалось никаких реальных договоров, возвращать вам деньги он не станет.

Покупка “ходового товара”. 

Иногда в медиа пространстве появляется информация о том, что какой-то товар сейчас популярен, все хотят его купить. Не в меньшей степени это относится и к инвестиционным инструментам. Если внезапно со всех щелей на вас обрушивается агрессивная реклама об очень перспективном товаре, который сейчас точно можно продать втридорога, обходите такие предложения стороной, вспомните историю о чистильщике обуви и Джозефе Кеннеди. Вы на этом уже вряд ли что-то сможете заработать. Зато на вас заработают пригласившие. 

Это только основная часть ловушек, которые ждут человека, во что бы то ни стало желающего получить быструю прибыль и сформировать свой личный капитал в короткий срок. Чтобы не попасть в эти и другие ловушки схожего типа, помните простые правила:

• Доходность выше 15% в год связана с риском. Если речь о доходности в 20% и выше, то это уже высокорисковая инвестиция. Отправляя на неё часть своих денег, нужно быть морально и финансово готовым к их потере так, чтобы это не отразилось на качестве жизни. Если заявляется о еще более высокой доходности, на лицо пирамида или мошеннический проект;
• Никому не отправляйте свои деньги без договора и гарантий. Вы не встретите благотворителей, от чистого сердца желающих обогатить вас. Если вы хотите отправить крупную сумму, то у вас на руках должен быть договор, где заранее оговорены риски;
• На случайных событиях нельзя заработать в длительной перспективе. Если кто-то говорит вам, что у него есть схема беспроигрышной биржевой торговли с умножением средств за несколько дней, плюсовой игры в казино или на спортивных ставках, возможность анализировать экономические события и т.д., просто игнорируйте. Это скорее всего мошенники;
• Никто не поделится с вами инсайдами. Любые торговые сигналы о цене активов, заведомая информация об исходе финансовых событий, предсказания курса криптовалют, сведения о договорных матчах — гарантированный обман. Никто не будет об этом рассказывать в интернете незнакомым людям. Все, кто пытается продать вам такую информацию — мошенники;
• Только первые собирают сливки. Если вокруг чего-либо начался хайп на тему легкого заработка, значит ваше время ушло. Правило работает практически всегда.

Большой ошибкой также будет намерение самому заработать на случайных событиях. В желании быстро сформировать большой личный капитал можно дойти до очень рискованной биржевой торговли с увеличением ставки в несколько раз за пару дней, крупных ставок на спорт, игры в казино, вложений в хайпы и пирамиды с убеждением “я успею вытащить деньги вовремя”. Даже если вам одни раз повезет, в перспективе вы точно останетесь без всех своих денег. Такие мысли уже стали трагедией для многих наивных жертв. Не обманывайте себя.

7. Отсутствие обучения финансовой грамотности

Большинство граждан России и стран СНГ не знакомы с основами финансовой грамотности. Они не пробуют хотя бы копить деньги, не задумываются о дальнейших планах и изучении мира инвестиций.

Человек может быть хорошо образован, интеллектуально развит и опытен во многих вопросах, но при этом не владеет элементарными приемами обращения с личными финансами. В этом нет ничего страшного и непоправимого. Сегодня в открытом доступе есть бесконечное количество книг, статей, видеороликов и других материалов на эту тему. Отбирая материалы для своего обучения нужно быть осторожным, чтобы не совершать ряд ошибок:

• Не нужно углубляться в материалы с отвлеченной тематикой. Любое изменение мышления бедного на мышление богатого, закон притяжения, трансерфинг желаний, материализация мыслей для формирования Мерседеса у себя перед домом из воздуха — это конечно здорово, но не имеет никакой практической ценности. Не нужно быть убежденным марксистом, чтобы понимать, что ваше бытие не определяют одни только мысли. Старайтесь следить за тем, чтобы у литературы, фильмов, лекций и других материалов, которые вы изучаете, была и практическая часть с сухими инструкциями, проверяемыми данными;
• Не нужно сразу платить. На раннем этапе обучения основную информацию по любому вопросу вы найдете в открытом доступе. А затем, для углубления в тему, нужно заплатить за, например, онлайн школу, тренинг, коучинг. В начале узнайте цены, а уже потом идите дальше;
• Не попадайтесь на уловки инфоцыган, тренеров без опыта. Сейчас невозможно нормально изучать сферу инвестиций и финансовой грамотности, не реагируя на всплывающую рекламу разных коучей и очень успешных бизнес тренеров. Они обещают быстро научить вас хитрым приемам бизнеса, помочь в короткий срок сформировать личный капитал, подсказать авторские стратегии вложений своих средств. Все эти люди хотят бесконечных трат денег в никуда, то есть на их постоянно обновляемые курсы, программы, интенсива. Их материалы также не несут никакой практической ценности. Это все те же пляски вокруг мотивации, мышления, простых решений от людей, которые ничем кроме рассказов об успехе не занимались;
• Не нужно останавливаться в обучении. Нет предела совершенству. Всегда можно найти для себя новые полезные книги, более углубленные уроки, интересных учителей. 

Одной жизни явно не хватит, чтобы получить всю информацию. Поэтому лучше развиваться непрерывно. Не думайте о том, что ваша идея создания личного капитала может быть неверной.

Построить личный капитал сложно, но непреодолимых препятствий на этом пути нет. Здесь нет порога вхождения по возрасту, социальных привилегий по уровню образования и опыту. Ошибки может допустить каждый, но после них не стоит останавливаться, менять свой курс. И лучше учиться на чужом отрицательном опыте, пользуясь советами из этой статьи — так вы скорее построите капитал.