Президент России Владимир Путин поручил правительству и Банку России обеспечить принятие закона о плавающих ставках и сроках для кредитов населению, включая ипотечные.

В поручении уточняется, что речь идет о необходимости регулировать порядок изменения переменных процентных ставок и сроков возврата потребительских кредитов, в том числе жилищных. Эта мера нужна для ограничения возможных рисков для заемщиков.

Срок исполнения поручения назначили на 15 июля. Ответственными за его выполнение являются премьер-министр России Михаил Мишустин и глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В начале февраля ЦБ сообщил, что в третьем квартале 2020 года обременение заемщиков после рефинансирования ипотеки в среднем выросло на 5,6% по сравнению с первоначальной задолженностью. В Банке России напомнили, что такой дисбаланс стал одной из причин ипотечного кризиса в США в 2007 году.

По данным ЦБ на январь, доля кредитов с плавающими ставками высока в корпоративном секторе. Кредиты по крупным компаниям составляют около 40% портфеля, а кредиты малому и среднему бизнесу — примерно 20%. В рознице плавающая ставка распространена меньше, однако банки уже рассматривают ее применение в ипотечном кредитовании.

Варианты введения плавающих ставок

У ЦБ есть как минимум 6 сценариев введения плавающих ставок по кредитам, и каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки.

Вот что регулятор выносит на общественные консультации:

• В первом варианте Центробанк предлагает ввести полный запрет на кредитование физических лиц по плавающим ставкам. Это избавит и заемщиков, и банкиров от всех возможных рисков.
• Во втором варианте есть ограничения по срокам, то есть плавающую ставку могут применять только для кредитов, где заемщику осталось платить не больше 15 лет, а предельное изменение ставки не может превышать 2% от первоначальной ставки.
• Третий вариант — предоставить совету директоров Центробанка право ограничивать долю ипотек с плавающей ставкой в общем объеме ипотечных кредитов. Речь идет о выделении лимита на такие инструменты.
• Четвертый сценарий ограничивает круг заемщиков, которые могут взять ипотеку под плавающую ставку. Это могут быть люди с достаточно устойчивым финансовым положением в момент подачи заявки на кредит — квалифицированные заемщики. Для определения таких клиентов есть несколько критериев, в частности, ипотечная недвижимость не будет их единственным жильем.
• В пятом варианте Центробанк предлагает ввести специальные надбавки для кредитов с плавающей ставкой, уровень которых регулятор сможет оперативно корректировать в зависимости от ситуации на рынке. Банки в этом случае смогут предоставлять клиентам альтернативу — переход на кредит с фиксированной ставкой.
• В шестом сценарии предлагается изменить порядок расчета показателя долговой нагрузки и рассчитывать среднемесячный платеж исходя из максимально возможной ставки, установленной договором либо законом.

Что в итоге будет принято — пока неизвестно.