В настоящее время механизм привлечения заемных средств широко развит на территории РФ. Физические лица могут приобрести бытовую технику, автомобиль, жилье, определенные услуги с помощью кредита. Предприятия модернизируют свои средства производства, избегают «кассовых разрывов» на своем бухгалтерском балансе при помощи займов.

Наряду с финансовыми показателями конкретного заемщика оценивается и его кредитная история или показатель его финансовой дисциплины и надежности. Фактор кредитной истории, либо ее отсутствия заложен в методики как скоринговой или «машинной», так и детальной, с помощью риск-менеджеров, проверок и оказывает существенное влияние на решение банков о предоставлении заемных средств.

В соответствии с 218-ФЗ от 30.12.2004 года каждый гражданин РФ может раз в год бесплатно получить выписку из своей кредитной истории, при вторичном и последующем обращении в Бюро кредитных историй услуга предоставляется уже за плату.

При первом обращении в банк, клиенту присваивается уникальный код кредитной истории. С этого момента все действия клиента по обслуживанию взятых на себя обязательств по обслуживанию долга в кредитных организациях будут фиксироваться в данном документе. Крупные финансовые учреждения имеют собственные хранилища кредитных историй, либо создают общие центры, к которым потом обращаются другие банки. Данные из таких хранилищ направляются непосредственно в Центральный Каталог Кредитных Историй.

По важности код кредитной истории можно сравнить с ПИН-кодом к банковской карте. Этот код клиент может использовать только на портале Центрального Банка России, для формирования запросов на предоставление кредитной истории, раскрытия информации о кредитных бюро, где хранятся его данные о финансовой дисциплине.

Кредитная история клиента состоит из четырех глав:

1. Титульная — сведения, по которым идентифицируют клиента (Ф.И.О, паспортные данные).
2. Основная — информация о предоставленных кредитах и порядке их погашения клиентом.
3. Дополнительная или «закрытая» — данные о банках, где была сформирована кредитная история и пользователях кредитной истории.
4. Информационная – информация о предоставлении займа, отказе в предоставлении кредита (с указанием причины), оформленных поручительствах.

Кредитная история предоставляется клиенту целиком, она хранится в Центральном Банке РФ в течение 10 лет с момента формирования.

Подводя итог вышесказанному можно отметить, что доступ к кредитной истории потенциального заемщика серьезно упрощает и ускоряет процедуру рассмотрения заявки на кредит для финансовой организации. Однако есть банки, не учитывающие кредитную историю: на #ВсеЗаймыОнлайн выбрать такие можно одним кликом, выставив параметр «С плохой КИ». Там же есть рейтинг финансовых продуктов и другие полезные фишки для заемщиков.

Заемщику перед оформлением крупного займа всегда полезно узнать свою кредитную историю чтобы избавить себя от неожиданного на первый взгляд отказа. В кредитной истории могут значиться просрочки, о которых сам клиент не подозревает, и зная об этом всегда можно поправить свою репутацию как заемщика.

Следует заметить, что в США фактор кредитной истории используется шире чем в нашей стране. Достаточно сказать, что финансовая дисциплина оценивается не только банками, но и брокерами недвижимости при сдаче жилья в аренду.