Российское правительство рассматривает возможность отказаться от полного страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей, оставив под действием страховки только 90% вклада, либо отказавшись от страхования процентов по депозиту. Как пишет «Газета.ру» решение связано с сокращением запасов средств в Фонде страхования вкладов (АСВ). В случае принятия решения, с большой вероятностью произойдет отток средств из большей части негосударственных банков. Отказ от полного страхования суммы вклада, по мнению авторов предполагаемой поправки, позволит повысить личную ответственность граждан при выборе кредитно-финансовой организации.

Рассчитать новые условия выплаты страховых возмещений по банковским вкладам поручено сотрудникам Минфина и Минэкономразвития. Согласно поручению премьер-министра Дмитрия Медведева, помогать им в этом будут Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

По словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, благодаря данному решению правительства у вкладчиков появится мотивация для ответственного подхода при выборе банка. «Есть несколько направлений, которые можно рассматривать: введение франшизы (неполная компенсация вклада), компенсация только тела вклада, исключая из нее проценты, и установление для банков с завышенными ставками по вкладам более высоких ставок взносов в АСВ», – пояснил Моисеев.

На сегодняшний день АСВ выплачивает клиентам лишившегося лицензии банка 100% суммы вклада, размер которого не превышает 1,4 млн рублей, вне зависимости от размера процентной ставки по вкладу и периодичности начисления процентов. Ранее страховка распространялась только на вклады размером до 700 тысяч рублей. Решение о двукратном увеличении размера вклада, подлежащего обязательному страхованию, было принято в конце прошлого года, чтобы успокоить вкладчиков, которые спешили забрать деньги из банков, опасаясь девальвации рубля и кризиса.

В результате, по словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, страховая ответственность АСВ выросла на 12%, до 1,6 трлн рублей. В 2014 году АСВ выплатило 190 млрд рублей по 61 страховому случаю, а на начало 2015 года объем фонда обязательного страхования вкладов составил 79,9 млрд рублей. При этом Сухов на прошлой неделе заявил, что ЦБ намерен в ближайшее время обсудить с банками темпы и величины дифференциации взносов в фонд.

Между тем, аналитик «Альфа-банка» Дмитрий Долгин полагает, что снижение объема страховых возмещений может воспрепятствовать наметившемуся возобновлению притока вкладов. «Даже несмотря на рост ставок по вкладам и относительную стабилизацию розничной депозитной базы, многие банки по-прежнему испытывают проблемы с фондированием. Тем не менее, именно решение о расширении максимальной суммы страхового покрытия помогло банковскому сектору избежать массового оттока средств в конце 2014-го – начале 2015 года. Более того, в январе приток средств и вовсе вырос на 3 процентов по сравнению с показателем годичной давности. Изменение условий выплаты страховых возмещений серьезно воспрепятствует дальнейшему возобновлению притока средств в банковский сектор», – считает он.

В выигрышном положении окажутся только банки с государственным участием, полагают аналитики. По словам Долгина, их ожидает существенный рост рублевых вкладов. Однако притока валюты, напротив, ожидать не стоит. «Большинство российских госбанков находятся под санкциями, так что вкладчики будут опасаться проблем, связанных со свободой валютных транзакций», – отмечает он. Примечательно, что именно госбанки лоббируют идею повысить личную ответственность вкладчиков. Так, президент ВТБ24 Михаил Задорнов констатировал, что руководствуясь лишь высокими ставками по депозитам, россияне не обращают внимания на надежность банка. «Когда такие банки прогорают, за них платит весь банковский сектор», – заявил Задорнов. «Я не понимаю, почему вкладчики ВТБ24 должны де-факто оплачивать рискованное поведение как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников. Потому считаю, что ставка отчислений в АСВ для крупных банков должна быть снижена, а правила выплаты компенсации изменены, чтобы человек все же что-то терял – проценты, накопленные за время хранения вклада, или 10% суммы депозита, если его банк стал банкротом», – приводит слова Задорнова газета «Известия».

Как пишет «РБК-daily», председатель правления банка «Тинькофф» Оливер Хьюз говорит, что механизм для повышения ответственности вкладчиков нужен, но момент для его введения не самый удачный – надо подождать, чтобы доверие к частным банкам восстановилось.

Однако, по мнению ряда экспертов, предлагаемые нововведения могут стабилизировать банковскую систему. «Существующая система страхует вкладчиков практически от любых рисков при выборе недобросовестного банка. Ее ужесточение заставит их подходить к выбору более ответственно. Ведь полная гарантия возвращения вклада провоцирует безответственную модель поведения, и способствует накоплению рисков и дисбалансу в системе», – полагает главный экономист Deutsche Bank в России Ярослав Лисоволик.