Центробанк РФ ограничил максимальные кредитные ставки. Банки должны за 45 дней привести кредитные продукты в соответствие требованиям ЦБ, также ограничения коснулись ломбардов и микрофинансовых организаций. Нарушителей ждут карательные меры надзорного воздействия вплоть до отзыва лицензии. Предельные значения полной стоимости кредита для различных кредитных организаций Банк России опубликовал сегодня.

Ограничение полной стоимости кредита (ПСК) были введены поправками к закону «О потребительском кредите», однако до недавнего времени абсолютные значения озвучены не были, пишет «Коммерсант». Теперь же Центробанк опубликовал точные цифры, которые составляют не рекомендуемую, а максимально возможную ставку, которая включает в себя ставку, страховку и иные платежи, влияющие на стоимость кредита для заемщика.

Предельные процентные ставки по кредитам в России

1. Автокредиты, предусматривающие залог машины, не смогут стоить дороже 20,320-31,215%.
2. Нецелевые потребкредиты – от 21,381 до 46,795% годовых.
3. Ставки по ссудам в торговых сетях (POS-кредиты) – от 34,688% до 54,939% в зависимости от срока и суммы.
4. По кредитным картам —  от 22,415% до 34,616%.
5. Залог машины в ломбарде — 86,117%.
6. Другие виды залога в ломбарде — 233,190%.
7. Для микрофинансовых организаций – 914,785% годовых.

Как видите, максимальный процент разрешен по микрокредитам. «Высокие ставки по отдельным категориям займов некредитных финансовых организаций, выявленные на текущий момент, обусловлены спецификой ценообразования такого кредитного продукта, как займы до зарплаты (payday loans)»,– поясняет Центробанк.

Цифры, опубликованные регулятором, будут ориентиром для кредитных организаций в первом квартале будущего года. В дальнейшем Банк России будет обновлять предельные значения ПСК ежеквартально. Ожидается, что применение новой регулятивной практики «приведет к существенному снижению процентных ставок уже в следующем квартале».

Реакция банковского сектора

Основные участники рынка не разделяют оптимизма ЦБ и не ожидают массового снижения ставок по потребительским займам.

По словам председателя Комитета Ассоциации российских банков по законодательству Михаила Яценко, кредитные организации уже полгода назад перестроились и начали наводить порядок в процентных ставках по кредитам, пишет «Российская газета». При этом, как считает эксперт, уже закредитованым гражданам сдерживание процентных ставок не поможет. Впрочем, наведение порядка на рынке было необходимо, так как назрела новая серьезная проблема с реструктуризацией кредитов. Действия ЦБ направлены на среднесрочную перспективу, а нынешним заемщикам нужен закон о банкротстве физлиц, закон о финансовом уполномоченном, отмечает Яценко.

В целом предельные значения ПСК, рассчитанные регулятором, оказались на уровне ожиданий за исключением ставки по кредитным картам (от 22,415% до 34,616%). 30-40% текущих выдач оказываются за бортом: некоторые банки просто не смогут больше позволить себе работать в этом сегменте, уверен директор по развитию Double Data Роман Божьев. «Многие недооценивают ситуацию. С другой стороны, если с рынка уйдут игроки с высокой стоимостью фондирования, оставшиеся смогут улучшить свою аудиторию, – цитирует эксперта газета «Ведомости». По словам предправления ТКС-банка Оливера Хьюза, участвовавшего в рабочей группе Ассоциации российских банков (АРБ), многим кредитным организациям такой расклад точно «усложнит работу».

Кроме того, Центробанк не учел пожеланий банков о разделении зарплатных и прочих нецелевых кредитов. Из-за того, что регулятор вывел единую среднюю ставку, установленная регулятором планка сильно сместилась вниз и банки, не имеющие зарплатных клиентов, работающие «на улицу», не смогут уложиться в указанные рамки, утверждает гендиректор исследовательской компании Frank RG Юрий Грибанов.

Для сравнения: Великобритания запретила микрокердиты со стоимостью более 292% годовых

Проценты, которые взимаются в Великобритании за т.н. “кредиты под зарплату” – payday loans, – будут ограничены с января в попытке сократить стоимость краткосрочных потребительских кредитов, сообщает Евроньюс.

В последние годы на фоне роста стоимости жизни и ужесточения доступа к классическим банковским кредитам популярность таких порой совсем небольших займов до зарплаты среди малоимущих британцев резко возросла.

Если кредит просрочен, то пени растут в геометрической прогрессии, приводя порой к колоссальным долгам.

По мнению одного из советников банка Crédit Suisse, “решение регулятора, несомненно, только пойдет на пользу – собственно, этой сферой надо было заняться, в частности, тем, как агрессивно порой заимодавцы под зарплату предлагают свои услуги, а также их чрезвычайно высокими процентными ставками.”

Ставка по новым нормативам будет ограничена 0.8% в день, то есть 292% годовых. Сейчас крупнейшая в Великобритании компания, предоставляющая такие краткосрочные кредиты, Wonga, указывает на своем веб-сайте, что ее репрезентативная ставка составляет 5,853% годовых.

По оценке регулятора, кредиторы под зарплату потеряют из-за ограничений около 42% своего дохода или около 420 млн. фунтов стерлингов в год.