Россиянам все сложнее сводить концы с концами и «затягивать пояса» на фоне стабильно высокой инфляции, которая съедает реальный рост доходов. В 2023 году почти 8 млн человек перестали платить за услуги жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ). Это следует из агрегированных данных российских ведомств, которые опубликовали «Известия».

• Только по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), на начало марта этого года в производстве было 3,7 млн дел о взыскании задолженности за ЖКХ. При этом часть должников уже признали банкротами, а их долговую ответственность переложили на ресурсоснабжающие и управляющие компании.
• Согласно последним доступным данным Росстата, по итогам первого квартала 2023 года общая сумма долга россиян за ЖКХ составляла 876,4 млрд руб. За год показатель вырос на 72 млрд руб., тогда как годом ранее он увеличился на 56,6 млрд.
• Задолженность по оплате ЖКХ имеют 7,8% россиян, показывал опрос «Народного фронта».
• По данным НП «Национальный жилищный конгресс», своевременно не платят за коммунальные услуги до 10% собственников.

Около 80–85% должников называют основной причиной возникновения долга снижение реальных доходов на фоне роста инфляции, а также возникновение трудной жизненной ситуации, говорит эксперт направления «Народный фронт. Аналитика» Дарья Полухина.

Одновременно с этим в 2023 году резко выросло число россиян, вплотную приблизившихся к банкротству

За год количество таких заемщиков у банков и микрофинансовых организаций (МФО) выросло на 11%, до рекордных 9,79 млн человек, а их общая задолженность увеличилась с 5,68 трлн до 6,33 трлн руб., следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Согласно последним данным Центробанка, общее количество заемщиков в банках и МФО на 1 июля 2023 года оценивалось в 47 млн человек (рост на 2 млн человек за полугодие). Таким образом, доля возможных банкротств составляет почти 20% от общего числа заемщиков.

Между тем, по данным ЦБ, общая задолженность россиян перед банками за десять месяцев 2023 года выросла на 6 трлн — до 34,8 трлн руб. Это максимальный прирост за все время ведения наблюдений с 2015 года.

В ЦБ отметили, что около 60% прироста задолженности пришлись на ипотеку, которая поддерживалась льготными программами. Также россияне активно оформляли необеспеченные займы. Рост их выдачи оказался в шесть раз выше по сравнению с 2022-м.

В среднем в III квартале 2023 года отношение долга к доходам россиян достигло 36%, хотя еще в I квартале оно было 33%. За последние 10 лет показатель был на таком уровне лишь однажды — в конце 2021 года, отметила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова.

ЦБ не в состоянии предотвратить скатывание россиян в долговую яму

Закредитованность россиян продолжает стремительно расти, несмотря на попытки Центробанка охладить «долговой бум»

В марте рост потребительского кредитования снова ускорился, констатирует ЦБ в обзоре банковского сектора. По предварительным данным, он составил около 2% по сравнению с 0,9% в феврале. «Сохраняющаяся высокая потребительская активность может говорить об уверенности в будущих доходах с учетом ситуации на рынке труда», — лаконично комментирует регулятор, хотя обычно он комментирует ситуацию подробнее.

Вместо обычных примерно 100 слов ЦБ в этот раз ограничился 30, посчитал аналитик банка «Дом.РФ» Григорий Жирнов: «По классике — „Мне нечего сказать“», — иронизирует он. Кредитование, скорее всего, оказалось выше траектории, которую хотел бы видеть ЦБ, отмечают аналитики «Твердых цифр».

ЦБ пытается замедлить розничное кредитование, чтобы уменьшить перегрев экономики и закредитованность населения. Регулятора тревожит, что кредитование растет в значительной степени за счет уже закредитованных граждан,  объясняла директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.

Для этого ЦБ стал напрямую ограничивать долю потребительских кредитов, которые банки могут выдавать людям с высоким показателем долговой нагрузки (ПНД, доля платежей по кредитам к доходам) — более 80% и 50%. Однако это сработало лишь отчасти. ЦБ называл две причины. Его ограничения пока слабо действуют на кредитные карты: они распространяются только на выпускаемые, но не на те, что ранее выданы. Потребуется время, чтобы эффект проявился. К тому же ставки по кредиткам высоки, и они менее чувствительны к повышению ключевой и рыночных ставок. Между тем именно на кредитки приходится основной прирост заемщиков: по итогам прошлого года людей с долгами по кредитным картам впервые стало больше, чем должников по потребительским кредитам, сообщал ЦБ. Управляющий директор ГПБ Private Banking Егор Сусин называл «взлет количества кредиток на 6,5 млн за год» самым любопытным в отчете ЦБ о розничном кредитовании.

Сказывается и уверенность, о которой пишет ЦБ. Люди не боятся потерять работу и доходы, показал опрос: никогда они не были в этом так уверены. Обеспеченность российских предприятий кадрами самая низкая в истории, компании готовы повышать зарплаты и даже нанимать людей с недостаточной квалификацией, показал проводимый ЦБ мониторинг предприятий.

Поэтому высокие процентные ставки и другие меры ЦБ могут лишь ослабить кредитный бум: людям хватает денег на рост как потребления, так и сбережений одновременно, признавал ЦБ. Он уже повысил прогноз роста портфеля потребительских кредитов в этом году с 3–8% до 8–10%.

Ускорился в марте рост не только потребительского кредитования, но и ипотеки. По предварительным данным, за месяц портфель вырос на 1,2% после 0,8% в феврале. Выдачи по сравнению с февралем увеличились на 34%, до 447 млрд руб., практически полностью за счет ипотеки с господдержкой (+50%), на которую не влияют высокие ставки на рынке, отмечает ЦБ.

Выросли все составляющие: ставшая самой популярной семейная ипотека (в 1,5 раза до 169 млрд руб.), льготная (+37%, 95 млрд руб.), ИТ-ипотека, которую люди спешили взять, пока не был выбран лимит (46 млрд руб. в марте, почти вдвое больше, чем в феврале) и даже рыночная (+5%, 121 млрд).