Достали, честное слово. Каждый день одно и то же — минимум 3 звонка от банков и прочих финансовых организаций, предлагающих займы.

Вот мое вчерашнее утро:

Одно время я отвечал, просил удалить мои номера из базы, потому что в кредитах не заинтересован. Но это бесполезно: один раз попал в чей-то список прозвона, останешься там навсегда. Теперь просто трубку не снимаю.

Последние пару месяцев интенсивность таких звонков резко возросла. Видимо, поток потенциальных должников-добровольцев сократился, приходится заманивать холодную аудиторию. Так что всем советую быть бдительными и на звонки с неизвестных номеров не реагировать. 

Средняя кредитная ставка в России

В итоговой статистике ЦБ за ноябрь 2023 года средняя ставка по кредитам в российских банках — 15,25% годовых.

Кому вообще нужен кредит по таким ставкам — вопрос риторический. Я в свое время покупал квартиру под 23% годовых, а кредитка у меня была под 45%. На этом фоне нынешние ставки кажутся вполне щадящими. Но агитировать брать займы я бы не стал: для выплаты таких процентов покупка должна быть не блажью, а реальной необходимостью.

Динамика средней кредитной ставки за последние 10 лет разнонаправленная:

Все как в детском стишке — «мы с Тамарой ходим парой». Пунктиром нанес ключевую ставку Банка России, динамика дублируется с поправкой на общеэкономическую ситуацию и жадность банков. Чем выше спрос на кредиты, тем больше разрыв. Особенно хорошо это заметно в 2015 году. График охватывает период до ноября 2023 года, последнее повышение ключевой ставки не отражено.

Понятно, что снижения кредитных ставок не ожидается. В условиях роста ключевой ставки оно невозможно, а снизить ключевую ЦБ не захочет, пока не увидит достижения хоть каких-то из заявленных целей по инфляции.

Насколько дорог наш кредит на фоне других крупных экономик?

Больше всего жалоб на подорожание кредитов приходило последнее время из-за океана, из США. Ипотека по американским меркам стала настолько дорогой, что продажи вторичного жилья в 2023 году рухнули на 18,7% год к году.

При этом средняя ставка по банкам Соединенных Штатов составила по итогам декабря всего 8,5%. Почти в 2 раза меньше, чем у нас.

На примере Штатов хорошо видно, как должен реагировать рынок жилья на удорожание кредита и снижение продаж. Средняя стоимость дома в стране вышла на исторический рекорд в 4 квартале 2022 года — 479,5 тысячи долларов. А всего через полгода — по итогам 2 квартала 2023 — упала до 416,1 тысячи. Конечно, это среднее арифметическое. В некоторых штатах типа Арканзаса или Миссисипи и за 200 тысяч дом не продать.

Взлет цен на жилье вверх имеет чуть-чуть иную природу, чем у нас. В России он стал следствием масштабных выдач льготной ипотеки, а в США ипотечные ставки упали из-за низкой ключевой, экономику буквально заливали дешевыми деньгами. Плюс часть населения разочаровались в проживании в многоквартирных домах из-за высокой скученности населения и более высоких рисков, что дополнительно взвинтило цены более чем в 1,5 раза за 2 года во время кризиса «нового типа».

Интересно, что в соседней Канаде, столкнувшейся абсолютно с теми же вызовами, что и США, ставка ниже — всего 7,2%.

Есть лишь одна крупная экономика с займами дороже чем в России

Это Бразилия, где средняя ставка кредита в банке составляет 54,91%. Нам кажется, что много, но бразильцы видали времена и похуже — если посчитать среднюю с 1994 по 2023 год, получается 72,83%.

Крупная экономика с самыми дешевыми кредитами — Япония. По Стране Восходящего Солнца есть уже январская статистика, средняя ставка — 1,4%. Неудивительно: Япония остается единственной в мире экономикой, где до сих пор держат ключевую ставку в отрицательной зоне (-0,1%).

Крупные экономики Европы выглядят неплохо не только на нашем фоне, но и по сравнению с США:

• Нидерланды — 4,22%
• Франция — 4,24%
• Испания — 4,43%
• Италия — 5,97%
• Британия — 6,25%
• Германия — 6,27%

Средний показатель по зоне использования евро — 5,65%. Почти в 3 раза ниже, чем в нашей стране.

Из дружественных нам стран в Индии кредит стоит в среднем 10,25%, а в ЮАР — 11,75%.

В БРИКС безусловное лидерство у Китая. Там ставка банковского кредитования всего 4,35% — это часть согласованной политики роста внутреннего потребления и повышения уровня жизни простых китайцев, проводимой товарищем Си. Если у нас субсидирование ставок по кредитам отдельным гражданам финансируют из бюджета (за счет всего населения), то в Китае созданы условия по доступным займам для всех жителей страны.