Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

Крайне небольшое число людей пользуется накопительной страховкой жизни, и большинство застрахованных составляют работники компаний, в социальный пакет которых входит такой вид страхования.

В западном мире страхование считается одним из непременных шагов по разумному управлению личными финансами. Смешанный полис страхования позволяет получить страховую сумму и в случае, если застрахованный доживает до определенного срока, и в случае, если клиент скончался от болезни или в результате несчастного случая. Кроме того, такая страховка покрывает риск потери трудоспособности, которая наступает при инвалидности.

Клиент может выбрать, сколько он планирует накопить и к какому возрасту. Если он благополучно достигает оговоренного возраста, то сможет получить накопленную сумму и инвестиционную сумму, которая, как правило, составляет не менее 4 % годовых. Если же в течения действия страховки застрахованный умрет, то его наследники получат страховую сумму, размер которой не зависит от того, сколько времени прошло с момента оформления страховки. Если причиной смерти явились ДТП или несчастный случай, то размер страховой суммы существенно увеличивается.

В случае потери трудоспособности застрахованный получает процент от страховой суммы, который соответствует проценту потери трудоспособности.

Если сравнивать накопительное страхование жизни и банковские вклады физических лиц (банковский депозит), то можно отметить несколько недостатков полиса. Во-первых, это сложность расторжения договора в первые годы, что объясняется тем, что страховщик не имеет почти прибыли в первое время, пока сбережения клиента лишь начинают накапливаться. Поэтому получить назад средства, которые уже вложены в накопительную страховку, крайне затруднительно. Вернуть себе средства, размещенные на депозите, проще. Вам, конечно, выплатят минимальный размер процентов, но основную сумму вклада вы получите полностью.

Владелец депозита обычно свободен в выборе размера суммы, на которую хочет пополнять свои сбережения. Договор страхования имеет более жесткие условия: даже, если ваши доходы уменьшились, вы в первые несколько лет не сможете просить уменьшения размера страховых платежей. Придется либо строго выполнять договор и платить, либо расторгать договор и при этом терять часть денег. По прошествии определенного времени у клиента появляется право уменьшить размер платежей. Ряд страховых компаний предоставляют кредиты свои клиентам, чтобы те могли регулярно вносить платежи и не разрывали договор. Процент по таким кредитам почти не отличается от банковского.

Все же надо понимать, что главная функция накопительной страховки – это гарантия того, что в трудную минуту клиент или его родственники получат солидную финансовую поддержку. Такую защиту дает только страховка, никакой другой инструмент (банковский депозит, ПИФ, акции) ничего похожего не обещает.

Нужно учитывать, что вложения в страховые компании даже надежнее, чем в банки. Рынок страхования жизни не знал громких банкротств, как это происходило, например, в банковской сфере. Страховые компании, которые не выдержали конкуренции, покидали рынок без шумихи, полностью расплачиваясь со своими клиентами.

Кризис: теория выживания

  1. Пока нет комментариев.
  1. Нет трекбеков.