Россия vs Америка: где дешевле жить

Андрей МовчанРасчеты показывают, что семья с уровнем доходов и расходов американского среднего класса в России окажется банкротом

Спасибо Алине Ананьевой, Исааку Беккеру и Financial Samurai: благодаря им мне на глаза попалась табличка «как едва выжить на 200 тыс. долларов в год в США». Табличка представляет собой бюджет семьи с одним ребенком до 13 лет, домом в ипотеке за 700 тыс. долларов, двумя машинами. Семья откладывает 18 тыс. в год на пенсию. С учетом размера налога на недвижимость (более 1% от стоимости дома) и самой стоимости дома, можно предположить, что семья живет в благополучном ближнем пригороде большого развитого города типа Нью-Джерси (Нью-Йорк) или на худой конец Нью-Роксбери (Бостон). В расчете грамотно учтены налоги, которые составят сумму payroll taxes, Medicare tax и income taxes, берущихся в сумме и с работодателя, и с работника.

Как едва выжить на $200000 в год в США

В таблице, правда, есть несколько небольших ошибок. В приличном районе приличный childcare не будет стоить больше $1000 на ребенка в месяц. Это еще 12 тыс. экономии. Несерьезные ошибки (ипотека по 5+% годовых от общей стоимости дома в США для благополучной семьи — это чуть многовато) добавят еще тысяч пять. Итого, при более точном пересчете, семья в США в ближнем пригороде мегаполиса в собственном доме с двумя машинами, ни в чем себе не отказывая и откладывая на пенсию приличную сумму, оставляет сбережениями за год из 200 тыс. грязного дохода около 23 тыс. долларов (помимо пенсионных).

Интересно, что происходило бы с бюджетом семьи, живущей в ближнем пригороде Москвы, в доме за 700 тыс. долларов, купленном в ипотеку, с двумя машинами среднего класса? Отличий было бы очень много.

Во-первых, если работодатель выделил на этих работников по 100 тыс. долларов на человека, то объем уплаченных налогов в России будет почти 64 тыс. долларов против 40 тыс. в США (мы говорим о социальном, пенсионном и медицинском страховании). Кроме того, в России нет 401к, а есть банкротная пенсионная система, оперирующая в рублях и уже сейчас выплачивающая пенсии, на которые невозможно прожить. Молодые родители, если они в здравом уме, должны откладывать на пенсию сами. Поэтому те же 18 тыс. будут уже частным сбережением на пенсию, и «чистыми» у семьи останется не 140 тыс., как в США, а 118 тыс.

Мы привыкли считать, что у нас жизнь дешевле, а оказывается, примерно на 45 тыс. долларов в год дороже

Далее: эффективная ставка ипотеки в России (считаем 70% от стоимости, 11% годовых + 1% комиссии + погашение за 20 лет) — это где-то 13% годовых. То есть годовой расход на ипотеку будет составлять 65 тыс. долларов. Расходы на машины тоже будут другими: две машины по 25 тыс. долларов каждая (это лучше, чем американский аналог, учтенный в кейсе) будут меняться раз в 5 лет в среднем, теряя в цене по 15 тыс. долларов. То есть в год расходы на две машины составят 6000 долларов амортизации + около 5000 долларов бензин (ездим из пригорода) + 4000 ТО, колеса и пр.

Еще одним серьезным расходом будет помощь престарелым родителям обоих взрослых членов семьи: минимум 1000 долларов в месяц уйдет на четырех «стариков», получающих мизерную пенсию.

Конечно, расходы на газ будут сильно ниже, чем в США, пониже будут расходы на ребенка. Но появятся расходы на дополнительную медицинскую страховку и частную медицину: ОМС в России (в отличие от США) долго выживать не позволяет. В общем, калькуляция показывает, что такая семья… будет тратить в год на 23 300 долларов больше, чем зарабатывает!

Как не выжить на $200000 в год в Москве

Это неожиданный вывод: мы привыкли считать, что у нас жизнь дешевле, а оказывается, примерно на 45 тыс. долларов в год дороже.

Но мы, конечно, здесь немного жульничаем. Зачем такой семье в России тратить на дом 700 тыс. долларов? Аналогичные американскому дома в ближнем Подмосковье будут стоить примерно 400 тыс. долларов. Примем эту оценку и переселим семью. Теперь ипотека будет им обходиться в 36 400 долларов в год. Машинам не обязательно стоить аж 25 тыс. долларов каждая, хватит и 15 тыс., с residual в размере 5000, итого 4000 амортизации + 4000 на бензин + 3000 на все остальное = 11 тыс. долларов в год. Старики перебьются: сократим помощь до 250 долларов в месяц на всех (типа только подарки к праздникам).

Как едва выжить на $200000 в год в Москве

Ну что, нам удалось — теперь подмосковная семья экономит в месяц примерно столько же, сколько американская! В чем же разница в их жизни? Американская семья живет под Нью-Йорком. Они пользуются великолепной инфраструктурой, американской медициной, в том числе в случае тяжелых заболеваний, ребенок сможет учиться за 10–12 тыс. долларов в год (in-state charge for local colleges) в одном из лучших вузов мира, и для поступления в него не нужны репетиторы. Они живут в стране, где средняя продолжительность жизни 79 лет, число убийств 4,6 на 100 000 в год, и, самое главное (мы считаем, что оба родителя работают), они входят в 9,5% семей с наибольшим персональным доходом (см. здесь), то есть представляют собой нормальный upper-middle class.

Российская семья живет в стране, где средняя продолжительность жизни на 9 лет (или на 12,5%) ниже, чем в США

Российская семья живет под Москвой, в окружении разбитых дорог, котлованов и брошенных строек, с периодически (правда, уже реже, чем 10 лет назад) гаснущим светом. Она боится использовать бесплатную медицину и, даже доплачивая за обслуживание, не может получить качественного лечения — ЕМС пока не для них. Про тяжелые заболевания вообще можно забыть: чтобы их лечить, надо будет тратить десятки тысяч долларов, российские компании такие случаи не страхуют. Они покупают еду низкого качества (мы так договорились). Ребенок из этой семьи сможет учиться в вузе из третьей сотни мирового рейтинга, если предварительно заплатит репетиторам, в итоге его образование будет стоить не сильно меньше, чем для американского ровесника, но качество его будет ниже. Об обучении в США он может не мечтать: как не местному ему надо будет платить по 40–50 тыс. долларов в год. Российская семья живет в стране, где средняя продолжительность жизни на 9 лет (или на 12,5%) ниже, чем в США, а количество убийств на 100 000 в год — 9,2, то есть ровно в два раза выше. Но самое главное, эта семья принадлежит к примерно 0,3% счастливцев с доходом на двоих человек не ниже 377 тыс. рублей на взрослого в месяц — это фактически богачи.

Остается логичный вопрос: а как же живет семья в Подмосковье, если она, как изученная нами американская, находится на рубеже 9,5% самых обеспеченных семей (то есть 9,5% семей имеют доход больше, остальные — меньше)? В такой семье в России каждый из родителей зарабатывает где-то по 70–75 тыс. рублей в месяц (естественно, после сборов и налогов работодателя, до подоходного налога), или (уже за вычетом подоходного) 27 тыс. долларов в год на семью.

Как выжить на $40000 в год в Москве

Такая семья не откладывает деньги на старость — не с чего. Она не живет в доме — ее возможностей хватает только на ипотеку двухкомнатной квартиры в Новой Москве, стоимостью 90 тыс. долларов. Она не ездит в Турцию — деревенский дом бабушки дешевле. Она не тратит деньги на обучение ребенка — пусть учит государство. Она имеет одну дешевую машину. Никаких страховок — ни жизни, ни имущества. Никакой частной медицины — больше спорта на свежем воздухе (клуб тоже не по карману). Одежда самая необходимая; еда — без праздничной; старики обойдутся пятьюстами долларами на всех на год — сами трудно живем. При этом чуть больше 1000 долларов в год откладывается — то ли на похороны, то ли на взятки врачам, если придет серьезная болезнь.

Конечно, положение семьи с унаследованной квартирой чуть лучше: они не платят 11 700 долларов в год ипотеки; эти деньги идут на две недели в Турции (или 10 дней в Сочи), остальное растекается по еде, одежде, старикам, урокам английского для ребенка.

Что из всего этого следует? Во-первых, если вам чудесным образом предоставлен выбор, в какой стране (США или России) добиваться сравнительного успеха, опередив 90% сограждан по доходам, смело выбирайте США: жить будете несравнимо лучше. Во-вторых, если вам повезло, работодатель готов платить вам с женой по 100 тыс. долларов в год зарплаты, и предлагает выбор — жить в России или США, смело выбирайте США: жить будете пусть не кардинально, но лучше. И наконец, когда вам будут рассказывать, что «в США жизнь дороже», смело можете отвечать: «Да, и поскольку мне моя жизнь дорога, я хочу жить там». Там не жизнь дороже, а ее качество выше.

Андрей Мовчан, Сноб

Социальная статистика кризиса , , ,

  1. Саша
    22.10.2017 at 11:40 | #1

    Автор не в курсе, что соц-взносы в РФ платит работодатель, а не удерживают с зарплаты работника. То есть — пятая часть доходов рассчитана неправильна

  2. Вася
    22.10.2017 at 19:40 | #2

    Зачем же так врать?

    «Они пользуются великолепной инфраструктурой, американской медициной, в том числе в случае тяжелых заболеваний…»
    Американская инфраструктура и медицина они очень разные: для богатых — одно, для бедных — другое. Как сейчас и в России.

    «…ребенок сможет учиться за 10–12 тыс. долларов в год (in-state charge for local colleges) в одном из лучших вузов мира.»
    За такие деньги и в России можно учиться в лучших вузах мира (если есть способности, конечно).

    «…число убийств 4,6 на 100 000 в год.»
    Статистика — вещь лукавая. Здесь не учтены пропавшие без вести и никогда не найденные в США люди (из которых очень много детей).

    «Российская семья живет под Москвой, в окружении разбитых дорог, котлованов и брошенных строек, с периодически (правда, уже реже, чем 10 лет назад) гаснущим светом. Она боится использовать бесплатную медицину…»
    Этот пассаж, мягко говоря, не соответствует действительности.

    «Про тяжелые заболевания вообще можно забыть: чтобы их лечить, надо будет тратить десятки тысяч долларов, российские компании такие случаи не страхуют.»
    Американские компании тоже если страхуют такие случаи, то за безумные деньги.

    «Они покупают еду низкого качества (мы так договорились).»
    И в США, и в ЕС основная часть населения тоже есть еду низкого качества (либо просрочку высокого качества с распродаж). На Западе все предметы потребления, в том числе и еда, разделены на две категории: для богатых и для бедных. В России сейчас то же самое.

    В заключение, хочется сказать Андрею Мовчану:
    «Андрей, кто же вас держит в России? Эмигрируйте в США, в чем вопрос? Надо жить там, где нравится.»

  3. Аноним
    23.10.2017 at 13:54 | #3

    В случае с Андреем, ситуация другая. Он учился в США, но видимо, занять такую нишу в США как в России ему не удастся.

  1. Нет трекбеков.