Банк России предлагает уменьшить максимальный размер займа, который микрофинансовые организации (МФО) с небольшим капиталом выдают гражданам, до 500 тысяч рублей с 1 миллиона рублей, сообщили РИА Новости в. пресс-службе регулятора.

Участники рынка считают, что такое изменение не станет для них обременительным, так как средний размер займа существенно меньше этой суммы, а при желании такое ограничение и вовсе можно законно обойти.

Ранее руководитель главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута сообщил о планах поделить микрофинансовый рынок на компании с небольшим и крупным капиталом. Первые регулятор намерен именовать микрокредитными, вторые — микрофинансовыми. Небольшие компании утратят право привлекать средства физлиц, микрофинансовые его сохранят.

«Для микрокредитных компаний требования по допуску на рынок могут сохраниться в том же виде, как и для микрофинансовых организаций в соответствии с действующим законодательством. Но они не будут иметь права привлекать денежные средства физических лиц, за исключением денежных средств учредителей, смогут выдавать микрозаймы физическим лицам в размере не более 500 тысяч рублей», — рассказали в Банке России.

Если делящий компании рубеж будет проходить по капиталу в размере 70−100 миллионов рублей, то, по оценкам участников рынка, в число микрофинансовых компаний могут попасть всего около десяти крупнейших игроков из более 4,5 тысяч, числящихся в государственном реестре МФО. Таким образом, выдавать займы физлицам в размере более 500 тысяч рублей не сможет большинство участников рынка.

«Займы до 500 тысяч рублей физическим лицам — это вполне достаточно, и подавляющее большинство организаций в это впишутся. Но зачем нужно вводить такое ограничение мне не очень понятно», — рассказал президент саморегулируемой организации (СРО) «Единство», объединяющей 57 МФО, Павел Сигал.

«Микрозаймы до зарплаты в среднем выдаются на сумму около 7 тысяч рублей. Долгосрочные потребительские займы выдаются на сумму порядка 25−30 тысяч рублей, а никак не на 500 тысяч рублей. Кроме того, в рамках закона есть возможность выдавать не микрозаймы, а иные займы на большую сумму», — пояснил директор СРО «Мир», объединяющей более 70 МФО, Андрей Паранич.

Увеличение размера займа бизнесу

Участники рынка давно испытывали потребность в увеличении максимального размера займа для юридических лиц, который сейчас также находится на отметке 1 миллион рублей. В мае 2014 года в Госдуму уже вносился законопроект об увеличении максимальной суммы микрозайма до 3 миллионов рублей, однако увеличение этого лимита распространялась не только на бизнес, но и на физлиц. В итоге комитет по финрынку рекомендовал отклонить законопроект, посчитав, что такое изменение будет способствовать повышению рисков, принимаемых на себя отдельными заемщиками.

В апреле 2015 года Минфин предложил увеличить размер максимального займа для бизнеса до 3 миллионов рублей, оставив при этом неизменным предельный размер займа, который МФО могут выдать гражданам.

Банк России уточнил, что после разделения рынка на микрокредитные и микрофинансовые организации право выдавать займы юрлицам в размере до 3 миллионов рублей будут иметь все участники рынка.

«Потребности представителей малого бизнеса быстро растут, максимальной суммы займа в 1 миллион рублей, утвержденной в 2010 году, уже не достаточно для поддержания и, тем более, эффективного развития бизнеса. Согласно опросу, проведенному среди наших клиентов, сумма, которую они хотели бы получать в МФО, как раз находится в пределах 3 миллионов рублей», — рассказал гендиректор компании «Микрофинанс», лидирующей в 2014 году по размеру портфеля микрозаймов юрлицам, Денис Сизов.

Выпуск облигаций

Банк России сообщил, что микрофинансовые компании могут иметь право на выпуск облигаций номинальной стоимостью менее 1,5 миллиона рублей для квалифицированных инвесторов. Будет ли эти право у микрокредитных компаний, регулятор не сообщил.

Сейчас физлица могут приобретать облигации МФО номинальной стоимостью не менее 1,5 миллиона рублей каждая. Это ограничение не распространяется лишь на граждан, являющихся квалифицированными инвесторами, которых на бирже очень мало. Впрочем, на сегодняшний день на рынок облигационных заимствований вышел лишь один игрок — компания «Домашние деньги», являющаяся абсолютным лидером по общему размеру портфеля микрозаймов.

По словам участников рынка, они даже не пытаются выпускать облигации, понимая, что найти таким образом инвесторов будет крайне трудно, поэтому гипотетическая утрата компаниями с небольшим капиталом права выпускать облигации не окажет особого влияния на рынок.

Упрощенная идентификация заемщиков

Микрофинансовые компании могут получить право делегировать проведение идентификации заемщиков, в том числе упрощенной идентификации, в целях предоставления онлайн-микрозаймов в размере до 15 тысяч рублей. При этом Банк России не указал, что такое право будет у микрокредитных компаний.

Вопрос упрощенной идентификации обсуждается уже не первый год. По словам Паранича из СРО «Мир», сейчас существуют технологии, позволяющие выдать займ удаленно, а затем доказать в суде, что договор был действительно заключен. Но на законодательном уровне существует определенные проблемы.

«Не работает упрощенная идентификация клиента в рамках закона 115-ФЗ, согласно которому для заключения договора требуется личное присутствие человека, либо доверенность, заверенная нотариусом. Это усложняет работу МФО. Этот момент важно урегулировать, чтобы обеспечить большую доступность займов для людей, которые не могут прийти в офис по каким-то причинам», — пояснил Паранич.

Кроме законодательных проблем, большинство МФО не готово проводить упрощенную идентификацию заемщиков на технологическом уровне, поэтому такой возможностью сейчас пользуется лишь малая часть МФО, рассказал гендиректор компании MoneyMan, входящей в тройку лидеров сегмента онлайн-займов, Борис Батин.

«Право на упрощенную идентификацию сложно назвать важным преимуществом, которые получат микрофинансовые организации. Сегодня минимальное число компаний пользуются этой возможностью, в большей степени потому что не готовы технологически. Среди микрофинансовых компаний сегодня крайне мало высокотехнологичных игроков, которые способны автоматизировать процессы, быстро масштабировать бизнес», — сообщил Батин, отметив, что не видит ничего критичного, если правом на упрощенную идентификацию будут обладать все МФО.

Повышенные нормативы и новые обязанности

Кроме прав для микрофинансовых компаний, по замыслу Банка России, могут быть введены повышенные нормативы достаточности собственных средств и ликвидности, а также обязанность ежегодно проходить аудит.

Сейчас минимально допустимое значение норматива достаточности собственных средств (НМО1) для всех МФО, кроме зарегистрированных в форме некоммерческого партнерства, установлено на уровне 5%. Минимально допустимое значение норматива ликвидности (НМО2) для всех МФО находится на уровне 70%.

«Крупные компании нормативы соблюдают, но для этого требуются определенные усилия. Мы не видим необходимости в увеличении их значений. Если говорить о сценарии повышения нормативов, то, с нашей точки зрения, приемлемым может быть повышение их не более чем на 5 процентных пунктов», — заявил Батин из MoneyMan.

Те немногие участники рынка, которые уже сейчас проходят аудит, отмечают ряд сложностей, с которыми им приходится сталкиваться ввиду специфики микрофинансовой деятельности.

«Мы ежегодно проводим аудит по РСБУ, но в связи со спецификой деятельности МФО приходится сталкиваться с тем, что много поясняем и разъясняем аудиторам нюансы микрофинансовой деятельности и бухгалтерских операций, поскольку такие операции специфические и не относятся к числу распространенных. Нужно понимать, кто именно, по мнению ЦБ РФ, будет проводить ежегодный аудит МФО», — обращает внимание на проблему Денис Сизов из «Микрофинанса».

По словам Сизова, предложение Банка России ввести требование к капиталу, который, согласно предварительным оценкам регулятора, для отнесения компании к числу микрофинансовых должен составлять не менее 70−100 миллионов рублей, можно было бы дополнить предоставлением некоего периода, например в 12 месяцев, на приведение компаниями всех нормативов в соответствие с требованиями законодательства.

В этом случае, по крайне мере у МФО, выдающих займы бизнесу, появится возможность сформировать необходимый размер уставного капитала за счет увеличения объема выдач в результате повышения максимальной суммы займа до трех миллионов рублей.