За годы благоденствия большинство россиян привыкли к кредитованию и начали считать его неотделимой частью своей жизни. Хочешь мебель? Возьми кредит. Машину, квартиру желаешь? Возьми ипотеку или автокредит. В общем, привыкли, расслабились, а теперь, в условиях кризиса, когда доходы наши резко упали, кредиты стали для многих непосильным бременем. Особая проблема стоит перед теми, кто имеет несколько кредитов: налицо факт кредитной зависимости. Ниже — отличная статья о том, как вылезти из долговой ямы и избавиться от кредитной зависимости.

Как слезть с кредитной иглы

Недавно я получила по электронной почте сообщение от одного клиента, который хотел бы узнать, как быстрее выплатить кредит без прослушивания дорогостоящих семинаров или получения услуг консультантов.

Я осознала, что такой вопрос может быть у многих людей, особенно во время этого экономического кризиса. Поэтому я решила опубликовать мой ответ здесь. Итак, вы в долгах, и кредиторы в неистовстве. Как справиться с этим, избавившись от долгового бремени и не получив нервный срыв?

1. Еженедельно проводите финансовое планирование (ФП). «Финансовое планирование» означает способ обращения с деньгами и активами организации, имеющий целью поддерживать превышение дохода над расходами» (цитата из работ Л.Рона Хаббарда). К примеру, примите решение проводить ФП каждый понедельник в 16-00.

2. Составьте список ВСЕХ выставленных вам счетов, включая просроченные счета, которые вы не оплатили вовремя. Используйте отчётность из бухгалтерской программы или таблицы, где вы сможете рассортировать вашу задолженность по дате платежа на момент проведения ФП. Обязательно включите туда счёт на сумму, превышающую минимальную сумму платежа по каждому кредиту или кредитной линии. К примеру, если минимальный платёж составляет 2000 рублей, составьте счёт на 2302 рубля. (подробнее см. п.7)

3. При проведении ФП откладывайте 15% дохода на погашение просроченных счетов и долга по кредиту. Используйте оставшиеся 85% на оплату текущих накладных и операционных расходов, чтобы двери офиса были открыты, там горел свет и работали телефоны для получения ещё большего дохода. Обязательно какую-то часть дохода используйте на продвижение ваших продуктов и услуг клиентам, чтобы они продолжали платить, а небольшую часть средств откладывайте в резервы на всякий пожарный случай.

3. 15% дохода используйте на оплату по установленную дату: самые старые счета первыми.

Оплата по установленную дату – это метод, в соответствии с которым вы просто оплачиваете ваши самые старые счета первыми (основываясь на дате, в которую они должны быть оплачены).

«Платите только по этой системе: ВСЕГДА ОПЛАЧИВАТЬ ВСЕ СЧЕТА, ВЫСТАВЛЕННЫЕ ДО КАКОЙ-ТО ДАТЫ, и не оплачивать те, что были выставлены позже» (цитата из работ Л.Рона Хаббарда).

Линия установленной даты показывает вам, насколько далеко назад простирается ваша задолженность. И да, задолженность по кредитам должна выплачиваться точно так же, как и любой другой просроченный счёт к оплате. Существует несколько простых шагов этой стратегии, которые может выполнить любой.

Используйте часть из этих 15% для оплаты просроченных счетов поставщикам, часть для погашения долга по кредиту.

4. Еженедельно понемногу выплачивайте долг по кредиту. Почему? Потому что на сумму, которую вы заплатили, ежедневные проценты перестают начисляться. Это может сэкономить вам большое количество денег на выплату процентов. Это также позволит вам избежать задержек и штрафов за несвоевременные платежи. Вдобавок это избавит вас от необходимости выплачивать огромную сумму денег одномоментно.

5. Оплатите задолженность поставщикам – старые счета первыми. Единственное исключение касается поставщика, отказывающегося отгружать вам продукт, в котором вы нуждаетесь для того, чтобы получать доход, или угрожающего судебным иском. Это опасные ситуации, которые требуют немедленного разрешения.

6. Продумайте, как повысить ваш доход, который можно использовать для осуществления данной стратегии по освобождению от кредитной зависимости. Систематическая работа по обе стороны линии установленной даты с направлением 15% средств на просроченные платежи и 85% на текущие расходы позволит вам постепенно перемещать её по направлению к настоящему времени, пока вы не окажетесь с текущими счетами и без долгов. Вы сможете легко увидеть, как данная стратегия оплаты по установленную дату помогает вам, если вы будете вести график вашей общей задолженности, отмечая на нём сумму долга каждую неделю, чтобы вы могли наблюдать за уменьшением долга. Это не только поможет вам спокойно воспринимать созданные долги, но и будет демонстрировать верность предпринимаемых вами шагов по улаживанию этой ситуации. Денег, остающихся в вашем кармане, будет больше.

7. Как выплатить кредит, выданный вам на 2 года, за один год. Вы можете сделать это, если каждый месяц будете погашать тело кредита на сумму, превышающую ваш основной платёж. Например, ваш ежемесячный платёж составляет 2000 рублей.

Дата платежа 01 апреля

К оплате 2 000,00

Тело кредита Сумма 301,00

Проценты 1 699,00

Дата платежа 01 мая

К оплате 2 000,00

Тело кредита Сумма 302,00

Проценты 1 698,00

Если при осуществлении очередного платежа 01 апреля вы заплатите также 302 рубля, которые вы должны заплатить 01 мая, то вам никогда не придётся платить проценты в размере 1698.00, которые вам пришлось бы заплатить 01 мая.

Ваш платёж на дату следующего платежа, который вы будете платить 01 мая, фактически будет платежом за 01 июня.

Если затем, 01 мая, при осуществлении платежа за 01 июня, вы также сделаете оплату тела кредита за 01 июля, вы сэкономите проценты по этому платежу. Если продолжать это делать, вы выплатите вашу задолженность по кредиту в два раза быстрее.

Обозначьте ваш платёж на сумму 302 рубля как «Погашение тела кредита», чтобы впоследствии не возникало вопроса, куда были направлены средства.

Если вы хотите погасить кредит ещё быстрее, скажем, на 2/3, то если 01 апреля вы оплатите тело кредита за 01 мая и 01 июня, то вам не придётся платить проценты, причитающиеся на даты 01 мая и 01 июня . Тогда 01 мая, когда вы будете делать платёж, вы уже будете платить за 01 июля.

Запросите в банке график погашения вашего кредита, чтобы вы могли видеть тело кредита и сумму процентов, разбитые по каждому платежу. Банк может отказываться сделать это, так как они могут терять проценты, но у вас есть право иметь такой график. Даже если эта услуга платная, это стоит сделать.

Автор Лобова Лариса, эксперт компании Money Management Solutions, Inc.(США)
Статья написана в соавторстве с Сандрой Симмонс, Президентом компании Money Management Solutions, Inc. С момента создания собственного бизнеса и по сегодняшний день она имеет выдающиеся статистики по спасению компаний, находящихся в затруднительном финансовом положении в Америке.