Для поддержки банковской системы правительство выделит триллион рублей на докапитализацию банков. Что делать, если ваш банк уже санируют или ликвидируют после отзыва лицензии, и как оценить состояние вашего банка? Mail.Ru составил отличную инструкцию, которой стоит придерживаться.

Что такое санация

Санация — это способ избежать отзыва лицензии у банка и его банкротства. Для клиентов банка — как физических (частных) лиц, так предпринимателей и компаний это значит, что банк продолжит свою деятельность, а значит клиенты не потеряют своих денег.

Решение о финансовом оздоровлении, как и об отзыве лицензии принимает Центробанк. Санатором — то есть тем, кто будет управлять банком во время внутреннего кризиса — может стать как Агентство по страхованию вкладов, а может и крупный банк.

К санации прибегают при соблюдении двух основных условий:

1. банк еще можно спасти;
2. он имеет значение для региона или всей банковской системы — например, в нем много денег простых вкладчиков.

К примеру, «Траст» входит в топ-15 по объему средств физлиц — 130 млрд рублей, а объем застрахованных вкладов (100 млрд рублей) превышает объем всего фонда страхования вкладов (88,5 млрд рублей). До этого такую же оздоровительную процедуру проходил с 2011 года «Банк Москвы» (144 млрд рублей — вклады населения), а в кризис 2008-2009 годов «Связь-банк» и «Глобэкс» и другие.

Одновременно с «Трастом» финансово оздоровлять будут также «Рост банк», «Кедр», «Ска-банк» и другие региональные банки.

Чем грозит вкладчику отзыв лицензии у банка

При отзыве лицензии частные кредиторы банка (то есть те, у кого депозиты или просто деньги на дебетовых картах) получат 100% своей суммы, но не более 700 тысяч рублей за вычетом долга перед банком (к примеру, если в банке брали кредит), если банк — участник системы страхования вкладов. Это можно проверить по ссылке.

C 29 декабря 2014 страховая выплата вкладчикам (текст закона) повысилась в два раза — до 1,4 млн рублей. Закон будет применяться к страховым случаям после 29 декабря.

Через 14 дней после отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов обязано разместить на сайте информацию для вкладчиков о том, где и когда можно получить страховые выплаты (Список ликвидируемых банков и сообщения для их кредиторов).

Какие вклады не страхуются

1. вклады на предъявителя;
2. средства на счетах индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (можно открыть еще один счет в этом банке и переводить на него средства с расчетного);
3. вклады в филиалах российских банков за границей;
4. средства, переданные банкам в доверительное управление;
5. средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
6. средства в «электронных кошельках».

Что делать остальным клиентам банка

Средства юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также суммы вкладов свыше 700 тысяч (то что осталось после выдачи страховки) будут возвращаться уже после признания организации банкротом — во время конкурсного производства (когда имущества недостаточно для удовлетворения требований) или принудительной ликвидации (когда денег достаточно).

Чтобы получить свои деньги, вкладчикам придется написать заявление о возврате средств повторно, индивидуальным предпринимателям и компаниям — в первый раз.

Средства будут возвращаться в порядке очереди: в первую очередь — вкладчикам, ЦБ и Агентству по страхованию вкладов; во вторую очередь — выходные пособия и зарплаты; а после этого — всем остальным.

Если лицензию отозвали у банка, в котором вы брали кредит, то кредит придется все равно вернуть. Пока банк не признан банкротом, он может требовать планового погашения кредита. Затем это право перейдет конкурсному управляющему. Досрочное погашение кредита, возможно, только при согласии заемщика.

Если одновременно лицензию отзывают у двух или более банков, в каждом из которых у вас лежит по вкладу (до 700 тысяч рублей) — то страховку вы получите за каждый вклад отдельно.

Если у вас в банке депозит и кредит, то Агентство по страхованию вкладов вернет вам застрахованный вклад, а вы обязаны погасить кредит. Взаимозачета нет.

Когда ЦБ отзывает лицензию

ЦБ обязан отозвать лицензию у банка в нескольких случаях:

• При достаточности капитала кредитной организации меньше 2%. При этом ЦБ установлен минимум этого норматива (Н1.0) — 10%, то есть все, что ниже — уже сигнал для вкладчика.

Что это такое

Достаточность капитала — это способность банка погасить свои убытки за свой счет, а не за счет клиентов.

Как проверить этот норматив

Найти в перечне свой банк. Если это, например, Национальный банк «Траст», то смотрим отчетную форму 135 . К примеру, на 1 декабря 2014 года норматив Н1.0 у «Траста» был 10,76 — то есть превышает минимальный, установленный ЦБ в 10%.

• Размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала кредитной организации (сейчас для банков — это 300 млн рублей). Это минимальное значение уставного капитала — прописано в ст. 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Где смотреть

Найти в перечне свой банк. Если это, например, Национальный банк «Траст», то смотрим отчетную форму 123 — собственные средства превышают 29 млрд рублей.

• Если банк неплатежеспособен в течение 14 дней. Это могло бы быть в случае с «Трастом», но ЦБ не стал ждать 14 дней — то есть момента, когда он обязан лишить банк лицензии, а решил его спасти.

Также ЦБ отзывает лицензию в случае неоднократного неисполнения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов (ст. 15.27 КоАП) и при других нарушениях, в том числе — когда представленная отчетность не соответствует истине. Такую информацию, как и сообщения об отзыве лицензии, ЦБ предварительно публикует в разделе «Инсайдерская информация».

Горячая линия Агентства страхования вкладов: 8-800-200-08-05