Что такое ковенанты? Об ограничениях клиента по кредитному договору

Что такое ковенантыВ профессиональной среде ограничения клиента по кредитному договору называют ковенантами.

В настоящее время ковенанты стали неотъемлемой частью практически всех кредитных сделок. Ограничения присутствуют в потребительском и корпоративном кредитовании, а так же в кредитных картах.

Ковенанты – это включенные в кредитный договор обязательства заемщиков сделать или не сделать какие-либо действия. Однако включение в кредитный договор ковенантов не всегда снижает уровень кредитного риска. Это обусловлено тем, что данный инструмент только появился на рынке и многие банки просто не подготовили достаточную методологическую базу. Без такой поддержки сотрудники банков совершают ошибки, которые сложно отстоять в судебных органах, а клиенты их просто не понимают.

Микрофинансовые организации тоже используют ковенанты, но не всегда. К примеру, на странице портала о микрофинансировании http://mikrozaymi-online.ru/mikrozajmy-bez-otkazov.html перечислены организации, которые выдают микрозаймы без отказов и обременения.

Разработано пять золотых правил применения ковенантов в кредитных договорах:

  1. Ковенанты должны подбираться под каждого клиента в индивидуальном порядке. Запуск ковенантов на конвейер обычно приводит к печальным результатам;
  2. Ковенанты должны удовлетворять потребности банка, но не быть обременительными для клиента;
  3. Все ограничения по договору должны быть прописаны в нем самом, а не в дополнительных листовках и буклетах;
  4. Должны быть указаны четкие сроки исполнения ковенантов;
  5. За нарушения ограничений для клиента должны быть установлены штрафные санкции.

Практически все банки имеют утвержденную структуру стандартных ковенантов, которые включены в кредитный договор «по умолчанию». Для корпоративного кредитования – это предоставление бухгалтерской отчетности, запрет реорганизации, отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей и т.д. Однако если нужно ввести специальные ограничения, то они проходят длительную процедуру согласования с юридическим управлением банка и юристами компании.

Для оптимального применения ковенантов необходимо, чтобы были учтены пожелания клиента с оглядкой на обеспечение кредитного риска банка.

Я рекомендую

  1. Пока нет комментариев.
  1. Нет трекбеков.