Короткие новости, мониторинг санкций, анонсы материалов сайта и канала "Кризистан" – в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь!

Злостный неплательщик кредитов: при кризисе их становится все больше

При кризисе значительно увеличилось количество проблемных заемщиков – даже те, что раньше своевременно вносил платежи, сегодня допускают просрочки. Есть и те, кто совсем перестали погашать кредиты – по непроверенным данным, каждый третий кредит в России не возвращается. На портале РБК появилась статья о том, каков портрет злостного неплательщика кредитов в глазах банка и законодательства.

Как выглядит злостный неплательщик?

Проблемы современного рынка труда в нашей стране создали уникальную ситуацию: сегодня в категорию злостных неплательщиков может попасть любой, еще вчера желанный для банка заемщик. Давайте проведем исследование этого вопроса, чтобы четко разбираться в терминах и не попасться в ловушки, расставленные жесткими условиями выживания рынка.

В портрете злостного неплательщика сегодня, как и в любое другое время, актуальны классические черты. Кирилл Суслов, директор компании «Легкокредит», считает, что подобный заемщик – это некто, получивший кредит по «левым» документам от «черного» кредитного брокера. Тем не менее Сергей Капустин, директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка, настаивает на необходимости разделения понятий «проблемный заемщик» и «злостный неплательщик». Это разные категории банковских клиентов, и отличаются они прежде всего отношением к банку. Если клиент первого типа приходит в банк с просьбой помочь ему в трудной ситуации (например, с заявлением о реструктуризации задолженности), то второй предпочитает от банка скрываться. Злостные неплательщики, по мнению Сергея Капустина, не изменились после наступления кризиса – и до кризиса они выдумывали самые разнообразные схемы, чтобы не платить банкам, а банки в свою очередь изобретали способы борьбы с такими клиентами.

Количество заемщиков первой категории, то есть проблемных клиентов, которые по объективным причинам не могут вовремя погашать задолженность, сегодня растет. И это связано с увеличением случаев массовых увольнений, задержек заработной платы, сокращения рабочей недели, что приводит в конце концов к уменьшению дохода. «В такой ситуации может оказаться кто угодно, но если клиент сам обращается в банк за помощью, то вероятность нахождения взаимовыгодного решения увеличивается», – убежден Сергей Капустин. Ведь в том случае, когда человек потерял работу и пытается скрыться от банка, это приводит, во-первых, к дополнительным издержкам на взыскание долгов, которые в результате все равно придется выплачивать, а во-вторых – к испорченной кредитной истории.

Существует и юридическая формулировка понятия «злостный неплательщик». «Банк России определяет дефолтом просрочку в 90 дней, – напоминает пресс-служба Собинбанка. – Заемщики, попадающие в эту категорию, и являются злостными неплательщиками».

В описании демографических характеристик проблемных клиентов большей эффективности добились коллекторские службы, поскольку именно с этой категорией людей они сталкиваются чаще всего. «Женатый мужчина в возрасте 34–36 лет со средним специальным образованием, по специальности – рабочий, – определяет параметры категории проблемных клиентов Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директора по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», – со средним доходом в 8000–10000 рублей, проживающий в городе, нередко имеющий квартиру, которая стала его собственностью в результате приватизации».

Оценивать возрастные характеристики проблемных клиентов нужно в отношении к потребностям рынка труда в нашей стране. «Мы проводили анализ анкетных данных заемщиков и выявили некоторые закономерности, которые использовали, в частности, в построении статистической модели, ставшей основой скоринга, – рассказывает пресс-служба Собинбанка. – Полученный материал позволил нам очертить портрет заемщика и выявить, как распределяется возможность дефолта среди разных групп людей. Например, заемщик в возрасте от 25 до 35 лет представляет для банка больший риск, чем заемщик в возрасте от 35 до 45 лет, а человек 45–65-летнего возраста снова входит в группу повышенного риска».

Если речь заходит о злостных неплательщиках, то есть мошенниках, то, как минимум, предполагается определенный уровень экономических знаний. Соответственно, уровень образования у них обычно выше, чем у просто проблемных клиентов. «Злостный неплательщик – это тот, кто изначально берет кредит и не собирается его погашать, – говорит Димитрос Сомовидис, управляющий партнер Morgan & Stout. – Такие заемщики хорошо разбираются в банковской системе и понимают, что кредиты на сумму менее 100 000 рублей не подлежат более тщательному взысканию со стороны банка».

Безусловно, портрет среднестатистического должника весьма условен, мы можем говорить только о приблизительных параметрах. В ситуации, когда они не могут выплатить одолженные деньги, оказываются самые разные люди, особенно сегодня. А вот в описании «плохого» кредита эксперты практически достигли единодушия. «Проблемный кредит – это такой кредит, выплаты по которому осуществляются нерегулярно и срок задолженности составляет более 30 дней», – обобщает основные тенденции Димитрос Сомовидис. А Артем Кудрин, директор департамента розничных продаж ООО «Фосборн Хоум», добавляет, что чаще всего идет речь о кредите в долларах или евро, ежемесячный платеж по которому близок к 50% суммы ежемесячного дохода клиента.

Сегодня понятие «злостный неплательщик» перестает быть синонимом слова «мошенник». В условиях экономического спада злостным неплательщиком может стать любой заемщик, оказавшийся неспособным выполнять свои обязательства по кредитному договору.

Автор НАТАЛИЯ ТРУШИНА, источник РБК.Кредит

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *